[Страховка] В каких случаях не выплачивают по ОСАГО 🚔
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «[Страховка] В каких случаях не выплачивают по ОСАГО 🚔». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.
Какой срок для подачи претензии?
Заявление о разногласиях можно долго не подавать – 3 года с момента как вы узнали, что вам незаконно отказали, или когда срок на ответ истёк, но ответ так никакой и не направили. Но тянуть с подачей не в ваших интересах.
В ситуациях, когда страховщик незаконно отказывает в выплате страхового возмещения, лучше быстрее оказаться в суде и попросить там текущую неустойку, чем ждать, и потом суд эту самую неустойку снизит.
Плюс, срок рассмотрения вашего заявления будет зависеть не только от способа подачи, но и от срока, если пройдет больше 180 дней с момента отказа, то тогда заявление о разногласиях будет рассматриваться страховщиком до 30 дней.
Стоит ли обращаться к автоюристу?
Однозначно на этот вопрос ответить нельзя. Но с большой долей вероятности стоит. Дело в том, что судебный и досудебный процессы всегда содержат большое число процессуальных действий, ошибки в которых стоят отсутствия тех или иных доказательств. А страховые компании имеют своих юристов.
Тем не менее, порядок действий при отказе страховой в выплате или ремонте не так сложен. Просто ситуации бывают нестандартные в виде непопулярных оснований отказов (например, неявный третий участник ДТП, неочевидная виновность лица).
Ваш представитель всегда оценит прогноз по делу перед тем, как приступить к нему и брать с Вас оплату.
Вы можете задать вопрос автоюристу абсолютно бесплатно, и он сможет проконсультировать Вас конкретно по Вашему страховому случаю!
Важно! Не получили ответа на ваш вопрос? Для вас работают наши юристы-эксперты.
- Только практикующие и опытные автоюристы в сфере обжалования постановлений, ОСАГО и ДТП.
- Анонимно
- Бесплатно
Незаконные отказы в возмещении по ОСАГО
Очень часто, пользуясь юридической неграмотностью или невнимательностью участников ДТП, страховщики отказываются возмещать ущерб по ОСАГО, давая логичные, но незаконные объяснения. К наиболее популярным причинам таких отказов относятся:
- совершение ДТП третьим лицом, который находился за рулем, но не вписан в полис ОСАГО;
- виновник дорожного происшествия находился в состоянии алкогольного опьянения;
- в справке о дорожном происшествии отсутствует указание на виновную сторону;
- вина водителя в ДТП не доказана (например, наезд на стоящее ТС), из-за чего административное дело не возбуждается;
- виновник установлен, но скрылся с места происшествия и не указан в справке о ДТП (выплата положена по закону);
- виновник не установлен (выплата откладывается, пока водитель не будет найден);
- виновная в аварии сторона оспаривает свою вину (выплата может быть отложена, но не отменена);
- на момент ДТП у виновника не было застрахована ответственность (просрочен полис);
- заявление о возмещении подано не собственником автомобиля;
- пострадавшая сторона не представила свой автомобиль для осмотра и диагностическую карту;
- требование о страховом возмещении подано несвоевременно.
Обязательно ли делать экспертизу?
Да эта процедура обязательна, если конечно вы хотите взыскать деньги на ремонт!
Видите ли, размер причиненного ущерба необходимо подтвердить, на глаз его сложно определить, так как у вас нет знаний, да и эксперты не могут определить размер ущерба на глаз, так как это не реально. Это первый момент, а второй момент, это то, что если виновник ДТП отказывается вам возмещать ущерб, то вы должны обратиться в суд, а суд обязательно запросит документальное подтверждение размера ущерба, а такое подтверждение может сделать только эксперт и отразить свое заключение в отчете, как раз по отчету судья и будет видеть, сколько он должен будет взыскать с причинителя вреда. А если у вас не будет экспертизы, то суд вам просто откажет и все же отправит вас делать экспертизу. Как видите без нее никуда.
Правила ОСАГО о возмещении ущерба
Постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 г. № 263 утверждены Правила ОСАГО, которые регулируют деятельность всех страховых компаний.
Правилами предусмотрено возмещение ущерба, причиненного имуществу потерпевшего водителя, если:
- оно полностью погибло в результате автоаварии;
- размер страховых выплат равен стоимости имущества на момент происшествия;
- если оно повреждено при ДТП и требует ремонта или восстановления;
- когда для транспортировки и других действий с имуществом необходимо было обратиться к сторонним организациям, которые требуют оплатить свои услуги (эвакуатор, платная стоянка).
В то же время, Правила ОСАГО четко ограничивают страховщика: стоимость ремонта машины, пострадавшей при дорожно-транспортном происшествии, не может превышать саму стоимость транспортного средства на момент аварии. По закону, причиненный при аварии вред автомобилю потерпевшего водителя может выплачиваться деньгами или страховщик организовывает ремонт авто.
В каких случаях не действует ОСАГО? Причины отказа
В самом начале придется немного погрузиться в дебри юридических аспектов, но постараемся не углубляться в профессиональную терминологию, чтобы суть сказанного была понятна широкому кругу лиц.
Практически нет норм законодательства, прямо указывающих на случаи правомочного отказа страховой компании в выплате ОСАГО, пожалуй, кроме п.25 ст.12 ФЗ №40 (Об ОСАГО), который в очень общих чертах заявляет, что отказать страховая может по причинам, предусмотренным законами или договором.
Однако и в данной статье, и в массе иных законодательных актах, существуют четкие требования, предъявляемые к признанию случая страховым, оформлению ДТП, оценке ущерба и т.п. Несоблюдение этих условий и даст законное основание страховой компании отказать в выплатах по ОСАГО.
Например, закон требует определенного списка необходимых документов о ДТП, но страхователь его не предоставляет (хоть и имеет такую возможность) – страховая имеет право отказать.
Отказ после проведения трасологической экспертизы
Отказ по результатам трасологии в любом случае можно попробовать оспорить. Зачастую такие экспертизы проводятся с нарушением правил, экспертами являются заинтересованные лица, или не имеющие полномочий на ее проведение.
Поэтому в судебном процессе, особенно если есть документальные подтверждения о ДТП из ГАИ и т.п., часто признают такую «независимую» экспертизу недействительным. Подавать иск надо с просьбой отказать принять трасологическую экспертизу, проведенную страховщиком, как обоснование отказа, так как проведена она была с нарушениями и, следовательно, недействительна.
Если суд не нашел выводы экспертизы не соответствующими действительности, надо подавать ходатайство о назначении судебной трасологической экспертизы. В большинстве случаев ее результат опровергает заключение экспертного заключения страховой компании, и суд обязывает СК оплачивать вам ущерб.
После ДТП потерпевший обращается к страховщику (со 2 августа, согласно вступившему в силу пакету поправок к Закону об ОСАГО — только к своему, а не к тому, у которого застрахована ответственность виновника, как было раньше). Перечень документов для получения компенсации установлен Правилами страхования (пункты 44, 61). Для получения денег на ремонт автомобиля в страховую компанию следует передать: извещение о ДТП, справку о ДТП, копию протокола и постановления по ДТП с указанием виновника (если происшествие оформлялось с участием сотрудников ДПС), документы на автомобиль (СТС и ПТС). Если вы не являетесь собственником поврежденного автомобиля, необходима доверенность на право обращения в страховую компанию и получение денежных средств. Так как страховщики чаще всего производят выплаты безналичными переводами, следует указать банковские реквизиты. При оформлении ДТП без участия ДПС, то есть по так называемому европротоколу, достаточно заполненного двумя водителями бланка извещения о происшествии.
Страховщик приостановит рассмотрение заявления, если отсутствует:
— копия постановления по делу об административном правонарушении из ГИБДД (приговор по уголовному делу). В этом случае для страховой компании непонятно, кто виноват в причинении ущерба;
— правоустанавливающий документ на автомобиль (СТС и ПТС, договор купли-продажи) или доверенность, если заявление подает не собственник. В соответствии с законом потерпевшим является собственник поврежденного имущества, а представитель собственника обязан иметь доверенность;
— документ на машину на русском языке, если собственник — иностранец. Закон «О государственном языке Российской Федерации» требует вести документацию на русском языке, без перевода установить принадлежность поврежденного транспортного средства невозможно.
Кроме этого, страховщик, скорее всего, приостановит рассмотрение заявления о выплате, которое поступило по почте, если все перечисленные документы являются незаверенными копиями. Пункт 62 Правил страхования обязывает потерпевшего передать страховщику либо оригиналы документов, либо нотариально заверенные копии.
Если в течение 30 дней (именно столько отводится на принятие решения о выплате) вы не предоставите недостающие документы, страховщик даст отказ. Но как только вы донесете недостающие документы до страховщика, деньги будут перечислены. Правда, с момента получения последнего документа у страховой компании будет очередной 30-дневный тайм-аут для выплаты компенсации. Поэтому рекомендую внимательно ознакомиться с правилами страхования и убедиться, что вы направили страховщику полный пакет документов. Это сэкономит время: положенную компенсацию получите быстрее. Если опять будет отказ по причине нехватки каких-либо документов, обращайтесь снова — количество «подходов к снаряду» не ограничено.
Есть и другие причины отказов страховщиков. Например, вы предоставили, казалось бы, все документы, но при рассмотрении заявления выясняется, что инспектор ДПС неверно вписал номер полиса или полис виновника оказался подделкой. И то и другое встречается часто. В обоих случаях у отказа будут законные основания и вам придется самостоятельно искать информацию о наличии полиса ОСАГО у виновника аварии. Если полис поддельный, отвечать за разбитую машину будет лично виновник. Если инспектор ошибся в номере полиса, то после внесения поправок в справку по ДТП страховая компания будет обязана выплатить компенсацию.
В последнее время часто обнаруживается, что страховой агент оформил бланк полиса ОСАГО на год, а перед страховой компанией отчитался за полис на 20 дней, — разницу в цене полисов он, конечно же, кладет в карман. В случае ДТП потерпевший идет к страховщику, но тот отказывает в выплате, уверяя, что автомобиль получил повреждения вне срока действия полиса. Безусловно, это мошенничество со стороны страхового агента — и страховщик обязан выплатить деньги в полном объеме. Как правило, в подобных случаях достаточно подать претензию, приложив копию документа об оплате полиса. Если страховщик откажет и в этом случае, заплатить его обяжет суд, поскольку доказательством правоты страхователя будет полис с годовым сроком действия.
Порядок оформления ДТП по ОСАГО: если виновник отказывается принять вину
Иногда при дорожно-транспортном происшествии может возникнуть спорная ситуация, определить нарушителя бывает очень сложно. Не всегда кто-то берёт на себя вину. Очень важно знать, что делать при аварии автомобиля по ОСАГО, если другая сторона отказывается взять на себя ответственность. Только в этом случае можно доказать свою невиновность. Порядок действий должен быть таким:
- Не перемещать автомобиль, он должен быть оставлен в первоначальном состоянии (предварительно включив аварийную сигнализацию и выставив соответствующие знаки на дороге)
- Вызов сотрудников дорожной полиции для фиксации ДТП
- Обращение в страховую организацию
- Вызов инспектора ГИБДД для документальной фиксации фактов, которые влияют на принятие судебного решение по определению виновника, свидетели аварии обязаны представить показания
Если нарушитель отказывается признать собственную вину, тогда следует обратиться к помощи квалифицированного юриста. Инспектор дорожной полиции может предложить подождать 2 месяца и договориться с виноватым, поскольку по истечении данного срока протокол об административном нарушении составить нельзя. Однако это может создать трудности с получением компенсации от страховой организации, поскольку все страховщики требуют без промедления предоставить документацию по ДТП.
Внимание! Страховая организация не имеет законодательного основания отказать в возмещении при поздней подаче документации. Это связано с тем, что чёткие сроки отсутствуют, период исковой давности гражданских дел – 36 месяцев.
Может произойти, что виновный водитель, который сразу после аварии признал собственную вину, однако в будущем может отказаться от собственных слов и подать судебный иск. В такой ситуации пострадавший будет должен доказать собственную правоту. Судебное разбирательство в этом случае может длиться много месяцев.
В ДТП погиб пассажир – страховые выплаты. Особенности страховки для пассажиров такси
Если в результате ДТП наступила смерть пассажира, но при этом он не был пассажиром такси (именно официального такси), то его родственникам (иным потерпевшим по уголовному делу) положены все страховые выплаты в общем порядке и в тех же размерах, что описаны в данной статье выше.
Отдельно стоит отметить пассажиров, которые погибли в результате ДТП, когда они ехали на такси. Если такси было официальным (Яндекс такси, Сити Мобил, Гет Такси и т.д.), то размеры страховых выплат уже совсем иные и значительно выше. Все официальные такси помимо минимальной страховки ОСАГО, обязаны иметь расширенную страховку, так называемую «пассажирскую страховку». Этот вид страхования предусматривает максимальный размер выплаты в размер 2 000 000 рублей.
Если в результате ДТП погиб пассажир такси, то его родственники получат по страховке 2 000 000 рублей. Главное условие что бы такси было официальным.
Что еще можно взыскать со страховой компании кроме суммы страховки
Помните, что в споре со страховой Вы являетесь потребителем услуг страховщика. Это означает что Вы – потребитель, и Ваши интересы защищает закон «о защите прав потребителя», который предусматривает достаточно большое количество штрафов и компенсацией. Помимо непосредственно выплаты самой суммы страховой компенсации за смерть в ДТП в размере 475 000 рублей, вы можете получить:
- штраф за неисполнение обязательств перед потребителем в размере 50% от суммы требования (в случае смерти в ДТП это 475 000 / 2 = 237 500 рублей)
- неустойку (размер составляет 1% от недоплаченной суммы страхового возмещения за каждый день просрочки), ее сумма иногда бывает очень внушительной
- компенсацию морального вреда (можете рассчитывать на 20 – 30 тысяч, больше наши суды не присуждают)
- компенсацию судебных расходов (расходы на отправку почтовой корреспонденции, услуги адвоката и т.д.)
На сегодня законодательство определяет размеры выплат. В большинстве случаев они зависят не только от обстоятельств страхового случая, но и от степени повреждения транспортного средства, участия пассажира и серьезности последствий. Последствия могут быть с летальным исходом пассажиров и с материальным ущербом.
Минимальная выплата по ОСАГО при аварии зависит от степени повреждения автомобиля и количества участников и потерпевших в ДТП. Она может составлять от 35 тыс. рублей. На сегодня возмещение ущерба автомобиля составляет 400 тысяч рублей. А если был нанесен ущерб жизни и здоровью человека, сумма достигает 500 тыс. рублей.
Если в ДТП погибли люди, то выплата осуществляется всем семьям, потерявшим своих близких. Компенсационные выплаты РСА по ОСАГО со смертельным исходом имеют фиксированные суммы. Они составляют 475 тыс. рублей на финансовые выплаты и 25 тыс. рублей на погребение погибшего. В случае, когда ДТП происходит по вине пешехода, проводится специальное расследование, выясняются все обстоятельства дела.
Как понять, что выплатили меньше положенного?
При ДТП один из участников должен вызвать службу ГИБДД, сотрудники которой зафиксируют факт наступления страхового случая. Допускается и самостоятельная регистрация аварии в том случае, если сумма ущерба находится в пределах регионального лимита.
Виновник ДТП представляет сотрудникам страховой компании протокол, в котором зафиксирован факт аварии, с целью получения денежной компенсации. Сумму определяет специалист конкретной компании по страхованию.
Определение того, что по ОСАГО страховая выплатила меньше, возможно только при присутствии специальной или самостоятельной экспертизы.
Это происходит уже после того, как компенсация будет перечислена фирмой на счет гражданина. Самостоятельную экспертизу можно провести в автосалонах, где независимые эксперты рассчитают конкретную сумму ущерба.
Для того чтобы специальная экспертиза прошла успешно, необходимо:
- найти независимого эксперта;
- составить договор и оплатить;
- доставить автомобиль;
- дождаться официального заключения с суммой ущерба.
Далее сумму, полученную в качестве компенсации, и сумму, высчитанную при экспертизе, сравнивают. При небольших различиях требовать доплаты не стоит. Если же разница между суммами большая, то необходимо составлять претензию и отстаивать свои права.