Виды кредитных договоров и их особенности
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Виды кредитных договоров и их особенности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Договор займа должен быть заключен в простой письменной форме, но стороны могут обговорить и его нотариальное заверение. Устное заключение договора займа возможно только между гражданами и только на сумму до 10 МРОТ.
Чем заем отличается от кредита
Заем отличается от кредита пятью параметрами.
Видом кредиторов. Выдавать кредиты могут только банки, а займы — микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, физические лица и компании.
Предметом договора. В рамках кредитного договора заемщику предоставляют деньги, а по договору займа — деньги, вещи, ценные бумаги.
Формой договора. Кредитный договор можно оформить только в письменной форме, а для договора займа допустима устная.
Сроком действия. В кредитном договоре всегда прописывают срок возврата средств, а договор займа может быть бессрочным. Но есть условие: если срок в соглашении не указан, то заемщик должен вернуть деньги в течение 30 дней после предъявления требований кредитора.
Начислением процентов. По кредиту всегда начисляют проценты, а заем может быть беспроцентным. Например, если заемщику предоставляют ценные вещи или сумма договора меньше 100 000 ₽.
Главные условия кредитного договора
Вне зависимости от вида кредитного договора, в нем должны быть указаны условия соглашения. Рассмотрим основные из них:
- Предмет договора – определенный размер денежных средств в рублях или в иностранной валюте.
- Стороны договора — заемщиком может быть одно или несколько лиц (например, когда при ипотечном кредитовании фигурируют созаемщики).
- Целевое назначение – денежные средства берутся для конкретной цели: ипотека, автокредит и т. д.
- Срок – время, на которое денежные средства выдаются заемщику.
- Условия выдачи кредита (например, обязательное страхование ипотечного жилья).
- Условия погашения кредита (например, график ежемесячных платежей).
- Размер процентной ставки.
- Способ обеспечения исполнения обязательств (например, залог при выдаче автокредита).
Классификация кредитных договоров по особенностям целевого назначения
Основная типизация кредитных соглашений производится по назначению. Но прежде следует отметить, что целевой кредит выдается для приобретения конкретного товара. Поэтому в договоре указывается, на что именно будут потрачены заемные деньги: жилье, автотранспорт, образование и т. д. При этом кредитные средства от займодателя преимущественно сразу перечисляются на счет продавца, чтобы в полной мере соблюсти все условия договора. Если же денежные средства выдаются заемщику, то он должен обеспечить займодателю право отслеживать применение кредита в указанных целях.
Каким образом кредитор будет проводить контроль – тоже указывается в договоре. При несоблюдении цели займа кредитная организация имеет законное основание досрочно разорвать договорные отношения с обязательным погашением суммы долга и процентов со стороны заемщика.
Виды договоров кредитных обязательств могут быть следующими:
- Потребительский кредит на товары или услуги.
Определение займа достаточно объёмное. Если сказать простыми словами, займ представляет собой передачу во владение денег и прочих ценностей от заимодателя к заёмщику с условием, что они будут возвращены в определенные сроки.
Займом называют разновидность взаимоотношений, которые подразумевают передачу денежных средств и прочих материальных ценностей одной стороной для пользования другим субъектом. Получатель обязан возвратить материальные средства в аналогичном размере либо иные ценности в том же виде и состоянии, в каком они были получены для временного пользования.
Услуги предоставляют микрофинансовые организации и прочие финансовые структуры. В этом случае займом называют форму движения материальных ценностей, которые выдаются на определенных условиях, облагаются процентами и должны быть возвращены в конкретные сроки. Подобный финансовый продукт бывает государственный и коммерческий, потребительский и банковский, ипотечный и международный и пр.
Важно! Закрепление гражданско-правовых взаимоотношений при выдаче займа осуществляется путем подписания соответствующего договора заимодателя и заёмщика.
Важно знать отличительные особенности займов в качестве разновидности юридических взаимоотношений. В этом случае заёмщик на протяжении некоторого временного промежутка имеет право на использование полученных материальных ценностей или денежных средств, как посчитает нужным.
Виды кредитных и заемных обязательств
1. Потребительский кредит (заем) – это отношения по предоставлению кредитором-предпринимателем денежной суммы заемщику-гражданину под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Помимо указанных в этом определении оснований потребительского кредитования (договоров кредита и займа) существует еще одно – кредитование счета (овердрафт, ст. 850 ГК).
1.1. Кредиторами могут быть только банки, микрофинансовые организации (сумма кредита до 1 млн руб.), кредитные кооперативы (кредитование только своих членов), ломбарды. Правила о потребительском кредите не применяются к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, за отдельными исключениями (ст. 9.1 Закона об ипотеке).
1.2. Защита заемщика. Помимо ГК потребительское кредитование регулируется Законом о потребительском кредите (займе)1, Законом о кредитной кооперации, Законом о микрофинансовой деятельности.
Правила этих законов призваны сгладить неравенство договорных возможностей и защитить слабую сторону – заемщика – не только от более сильной стороны – кредитора, но и от его собственного, зачастую иррационального, необдуманного поведения при получении кредита, чтобы заемщик не стал чрезмерно обременен долгами.
Такую защиту призваны обеспечить:
а) принцип ответственного кредитования;
б) нормативно определяемый верхний предел полной стоимости кредита;
в) льготный срок для акцепта заемщиком кредита («период охлаждения»);
г) право заемщика отказаться от получения кредита и право на досрочный возврат;
д) более выгодная для заемщика (в отличие от ст. 319 ГК) очередность погашения требований кредитора;
е) ограниченная ответственность заемщика;
ж) право заемщика взыскать свои расходы по кредиту с продавшего ему некачественную вещь розничного продавца.
Принцип ответственного кредитования обязывает кредитора не только проинформировать заемщика обо всех условиях кредита (займа), но и, сопоставив доходы заемщика с его долговой нагрузкой, оценить его кредитоспособность и предупредить его о рисках неисполнения им обязательств и применения к нему штрафных санкций. Можно утверждать, что кредиторской обязанностью является не только информирование, но и консультирование заемщика. К сожалению, в самом Законе о потребительском кредите нет норм, обеспечивающих специальную защиту заемщика на случай неисполнения кредитором обязанностей по ответственному кредитованию (например, освобождение заемщика от обязанности по уплате процентов на сумму кредита как форма ответственности кредитора за ненадлежащее информирование и консультирование). Заемщику остается лишь универсальный (и довольно затруднительный) способ защиты – иск о возмещении убытков (ст. 15 ГК, ст. 12 Закона о защите прав потребителей).
Порядок оформления займа во многом зависит от организации, которая предоставляет подобные услуги. На примере микрофинансовых организаций процедура получения займа выглядит следующим образом.
Клиент МФО может подать заявку на получение займа в офисе выбранной компании или на ее официальном сайте. В заявке отображается:
На основании предоставленных сведений формируется процентная ставка и окончательная сумма для погашения в установленный период.
Кредитор может потребовать от заемщика дополнительные документы, например, справку с работы, пенсионное удостоверение и т. д. Заявка, как правило, рассматривается в автоматическом режиме в течение нескольких минут, и на основе предоставленных данных принимается решение.
В случае одобрения заявки клиенту МФО необходимо подписать договор в офисе компании или подтвердить оферту, если займ оформляется удаленно, после чего можно получить деньги выбранным способом. Средства перечисляются или выдаются сразу после подписания соглашения.
Некоторые путают его с кредитной линией, но для предоставления овердрафта не всегда нужно собирать пакет документов или обращаться непосредственно в отделение. Иногда достаточно обозначить свое желание в онлайн-банке, и овердрафт будет подключен, просто как дополнительная услуга по счету.
Чем же он отличается от предыдущих видов кредитования?
- Предоставляется, когда на счете недостаточно денег для перевода (например, платежка на 100 тысяч, а на расчетном счете всего 95 тысяч рублей).
- Строго ограничивается видами расходов. Обычно – перечисление поставщикам, подрядчикам. Банк четко указывает, по каким видам выплат он не действует.
- Высокая ставка и размер санкций за несвоевременное погашение задолженности.
- Гасится автоматически при поступлении средств на расчетный счет, имеет небольшой лимит.
Полезно пользоваться овердрафтом, если нужно срочно оплатить счет, вам не успели поступить денежные средства от клиентов, но не сегодня-завтра будут. С другой стороны свобода ограничена: нельзя перевести деньги на спецсчет, например, или снять наличные.
Формальности предоставления банковского кредита
Основной шаг, требуемый от потенциального заемщика, состоит в том, чтобы подать заявку на кредит. Стоит помнить, что распространение заявки по всем банкам может негативно повлиять на оценку кредитоспособности в Бюро кредитной истории. Она является одним из факторов, определяющих кредитное решение. Поэтому среди всех предложений, доступных на рынке, лучше всего выбрать несколько, которые интересуют вас больше всего.
Банки размещают образец заявки на веб-сайтах, также можно подать их напрямую консультанту в отделении банка или на горячей линии.
Важно, чтобы заявка на кредит содержала информацию о:
- контактных данных
- количество лиц на иждивении
- размере месячного дохода и типе занятости
- сумме ежемесячных платежей, вытекающих из ведения домашнего хозяйства
- сумме кредита, на которую вы претендуете, и желаемом сроке кредита
- информацию о других обязательствах, например, алиментах, поручительствах, займах
В зависимости от выбранного типа ответственности, заявление должно сопровождаться документами, требуемыми банком. Основным из них будет информация о полученных доходах. Также не забудьте показать документ, подтверждающий вашу личность. Конечно, для потребительских кредитов список необходимых документов будет намного короче, чем для ипотеки.
Самым распространенным быстрым займом банков являются кредитные карты. Такие карты обладают преимуществами перед обычным потребительским кредитом. Они являются своего рода «электронным кошельком». Карты безопасны в обращении, ими легко рассчитываться как за товары в магазине, так и за любую услугу. Многие банки предлагают беспроцентный льготный период, чем особенно привлекают потенциальных клиентов. Оформление такого займа физическим лицам будет очень быстрым, особенно если воспользоваться оформлением заявки в онлайн-режиме. Это можно сделать не выходя из дома, с личного компьютера, дождаться одобрения банка и получить карту с доставкой на дом либо непосредственно в отделении банка. Минусами оформления кредита могут стать отказ банка по каким-либо причинам, в частности из-за плохой кредитной истории заемщика, кроме того процентные ставки по кредитной карте достаточно высоки.
Классификация кредитов
Для того чтобы иметь общее представление о том, какие кредиты существуют, для каких форм собственности или категорий граждан работают те или иные виды, что они при этом с собой несут, рассмотрим общую классификацию.
Общая классификация делится по следующим параметрам:
- По срокам оплат:
- онкольные – погашаются исключительно после присланного кредитором уведомления (используются на сегодня крайне редко);
- кратковременные – приблизительно выдаются сроком до шести месяцев;
- среднесрочные – предоставляются на 6-12 месяцев;
- долговременные – охватывает периоды времени, начиная с 12 месяцев и более, в среднем максимум до 30 годичного срока кредитования.
- По направленности в той или иной отрасли:
- промышленность;
- торговля;
- сфера услуг;
- строительство;
- транспортные области;
- юридическая сфера;
- область научно-образовательной деятельности;
- другие индустрии или отрасли.
Кредитный калькулятор
Кредитный калькулятор позволяет рассчитать ежемесячные платежи и переплату кредита и займа с учетом досрочного погашения. Кредитный калькулятор 
Потребительский кредит наличными бывает доступнее или выгоднее ипотеки Кредит наличными. Путаница про заем и кредит
Давайте разберем, что общего у этих ситуаций. Клиент берет взаймы финансовые средства или ценности, которые нужно вернуть владельцу через определенный промежуток времени. На этом сходство завершается, так как все остальные параметры двух процедур во многом не похожи. Чем отличается кредит от займа, разберемся дальше.
Понятие «заем» намного шире с точки зрения возможностей заемщика. Но правила и нормы выдачи кредита конкретнее и более строги.
На бытовом уровне неразбериха в этих отношениях проблем не создает. Однако в документах параллельное использование данных терминов по отношению к единому объекту некорректно. В этом случае договоры или нормативные акты со смешанными понятиями могут потерять юридическую силу, так как в них нет ясности, сколько объектов имеется в виду – два или один.
Виды государственных займов
По месту эмиссии:
- внешние (в иностранной валюте) кредиты — предоставляют международные фонды, другие страны и их субъекты;
- внутренние займы — предоставляются в национальной валюте;
- муниципальные кредиты — могут выдаваться в любой валюте.
По сроку:
- краткосрочные (до 12 месяцев);
- среднесрочные (1-5 лет);
- долгосрочные (20–30 лет).
По обеспеченности:
- закладные, по которым предоставляется залог в виде определенного имущества;
- в беззакладных сделках объект залога в договоре четко не описан.
По субъектам-держателям:
- займы только для населения;
- кредиты для юридических лиц;
- займы для организаций и населения.
По методам размещения:
- добровольные;
- по подписке;
- принудительные.
В зависимости от формы предоставления средств, госзаймы делятся на облигационные, процентные, гарантийные, межправительственные и «стриженые».
Во времена СССР привлеченные правительством средства направлялись на финансирование основных производственных затрат. Происходило перераспределение капитала. Временно свободные средства физических и юридических лиц трансформировались в те, которые пригодны для длительного финансирования. Предприятия инвестировали в платежные обязательства Центрокассы НКФ СССР. Ценная бумага выпускалась 6 месяцев. Но с помощью этого инструмента государство получало доступ к долгосрочному кредиту на несколько миллионов рублей.
Второе преимущества госкредита заключалось в том, что он стимулировал накопление капитала. Темпы роста народного хозяйства страны при заданном уровне национального дохода зависят от объема средств, направляемых на потребление и накапливание. Госзаймы стимулируют к сбережению капитала.
Периоды войн, социальных потрясений и революций уничтожают саму идею накопления средств. Процесс восстановления хозяйства требует капиталовложений. Приходится снова воспитывать навыки к сбережению. Эту проблему можно решить с помощью госзаймов. Из рынка изымаются избыточные денежные знаки, снижается спрос на товары, уменьшаются цены.
В таблице ниже расписан госдолг СССР.
Наименование займа Выпуск Номинальная сумма займа, млн руб. Государственный 8 % внутренний заем 1924 г. 100 Первый крестьянский выигрышный заем 50 Второй крестьянский выигрышный заем 100 Государственный краткосрочный 5 % внутренний кредит 1925 г. 10 Повторный выпуск крестьянского займа 100 Повторный выпуск государственного кредита 300 Второй крестьянский выигрышный заем 100 Второй государственный 8 % внутренний кредит 1926 г. 100 Выиграшный заем 30 Условно 1924-1926 года можно разделить на два периода. Первые два года характеризуются большим количеством краткосрочных займов с принудительным характером реализации. В этот период правительство пыталось покрыть дефолт без денежной эмиссии. Поэтому в 1924-1925 годах было оформлено несколько очень крупных займов. Их целью было ускорить поступление средств в казну. Первые принудительные займы были рассчитаны на денежные накопления населения. Эти кредиты фактически не увеличивали сумму денежных ресурсов, а только передвигали сроки их поступления во времени.
Похожие записи: