Программа поддержки ипотечных заемщиков

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Программа поддержки ипотечных заемщиков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

С государственной программой помощи ипотечным заемщикам все ясно — она есть. А есть ли какие-то аналоги господдержки для других категорий заемщиков? Например, для обладателей самых распространённых, потребительских кредитов.

Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки

Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.

Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м², двухкомнатной – менее 65 м², с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м² (п.8 пп.«г»).

Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).

Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).

Варианты реструктуризации

Как правило, банк использует такие способы реструктуризации ипотеки:

1. Уменьшение размера ставки ипотечного кредитования.

Банк может предложить заемщику уменьшение процентной ставки кредитования, однако, идет на такие меры очень редко. Учитывая тот факт, что процентная ставка по ипотеке с каждым годом уменьшается, банк, в случае одобрения такой реструктуризации, теряет свою прибыль. Уменьшение ставки хотя бы на 1 процент, перерастает за несколько лет в большую сумму, которую банк терять не хочет.

2. Ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы – возможность отсрочки погашения основного долга по ипотеке (ежемесячное внесение лишь процентов по кредиту) или возможность не совершать ежемесячный платеж в течение определенного периода времени. Согласно действующему законодательству срок ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев.

3. Пролонгация ипотечного кредита.

При увеличении срока договора ипотечного кредитования сумма ежемесячных платежей уменьшается. Такой способ реструктуризации будет очень выгоден для банка, ведь сумма переплаты увеличивается. Однако, жирным «плюсом» для заемщика станет внесение более комфортного ежемесячного платежа по ипотеке.

4. Изменение валюты кредитного договора.

При данном способе реструктуризации ипотечный договор, заключенный в иностранной валюте, конвертируется в рубли.

5. Изменение схемы выплат.

В случае, если заемщик по договору ипотечного кредитования должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации их могут заменить аннуитетными.

6. Списание банком части долга или суммы процентов.

В случае, если у заемщика имеются задолженности по ипотечному кредитованию, банк может пойти на встречу и предложить такие варианты реструктуризации:

• списание части штрафных начислений (пени) или части процентов (при погашении части просроченных платежей основного долга);
• списание части основного долга по кредиту при погашении части неуплаченных в срок процентов.

Pecтpyктypизaция c пoмoщью «ДOM.PФ»

AO «ДOM.PФ» (paнee – AИЖК) yчacтвyeт в пpoгpaммe пoмoщи oтдeльным кaтeгopиям ипoтeчныx зaeмщикoв, кoтopыe oкaзaлиcь в cлoжнoй финaнcoвoй cитyaции. Этa пpoгpaммa зaключaeтcя в pecтpyктypизaции кpeдитopaми-yчacтникaми пpoгpaммы выдaнныx ипoтeчныx жилищныx кpeдитoв c пocлeдyющим вoзмeщeниeм им вoзникшиx пpи этoм yбыткoв чepeз AO «ДOM.PФ» зa cчeт бюджeтныx cpeдcтв. Taким cпocoбoм гocyдapcтвo cтapaeтcя пoддepжaть кaк зaeмщикoв, тaк и кpeдитopoв.

Пyнктoм 5 Ocнoвныx ycлoвий, yтв. Пocтaнoвлeниeм Пpaвитeльcтвa PФ oт 20.04.2015 N 373, пpeдycмoтpeнo нecкoлькo вapиaнтoв oфopмлeния pecтpyктypизaции. Oнa мoжeт ocyщecтвлятьcя чepeз зaключeниe мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм:

• coглaшeния oб измeнeнии ycлoвий зaключeннoгo кpeдитнoгo дoгoвopa;
• нoвoгo кpeдитнoгo дoгoвopa, cyммa пo кoтopoмy выдaeтcя в цeляx пoлнoгo пoгaшeния зaдoлжeннocти пo pecтpyктypиpyeмoмy ипoтeчнoмy жилищнoмy кpeдитy;
• миpoвoгo coглaшeния.

Пpoгpaммa пoмoглa мнoгим зaeмщикaм, нo нa дaнный мoмeнт, к coжaлeнию, нe paбoтaeт, пocкoлькy зaлoжeнныe в бюджeтe дeньги зaкoнчилиcь. Oднaкo ecть вepoятнocть, чтo в бyдyщeм oнa cнoвa нaчнeт дeйcтвoвaть, ecли в бюджeтe пoявитcя нeoбxoдимaя cyммa.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в Договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.

В течение кредитных каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита, необходимы очень веские основания:

• увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия);
• значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию;
• наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.

При появлении таких обстоятельств лучше сразу известить банк, не дожидаясь длительной просрочки по кредиту. Если в прошлом у вас сформировалась хорошая кредитная история, то шансы на принятие положительного решения банком значительно выше.

Банки отмечают, что программа реструктуризации ипотеки, работающая на протяжении прошлого года, хорошо себя зарекомендовала. Для них лучше найти взаимовыгодный компромисс, чем ввязаться в судебные тяжбы.

В чем заключается финансовая поддержка

Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:

• Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в займ в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
• Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 11,5% для займов в иностранной валюте и не более действующей ставки на момент заключения договора о реструктуризации для займов в рублях).
• Выделение субсидии для единовременного списания части основного долга (до 30%).

Реструктуризация в банке

Не все должники соответствуют критериям, позволяющим рассчитывать на госпомощь. Кроме этого, бюджетные средства имеют свойство быстро заканчиваться. Так, к примеру, на 1 июня 2021 года денег на возмещение в агентстве ипотечного жилищного кредитования уже не было.

Однако не все ипотечные заемщики успели решить свои проблемы, а у некоторых они возникли только сейчас. Поэтому, чтобы избежать появления просрочки и последующего ухудшения кредитной истории, рекомендуется воспользоваться стандартными банковскими программами реструктуризации.

Снизить кредитную нагрузку банк может следующими способами:

• увеличить срок действия кредитного договора;
• предоставить временную отсрочку платежа по телу кредита;
• снизить процентную ставку.

Финучреждение может применить один из вышеперечисленных способов или сразу два. Главное – чтобы был положительный эффект.

Стоит отметить, что в каждом регионе разработана своя федеральная программа компенсации гражданам части расходов по оплате ипотеки. С ее помощью также можно снизить кредитную нагрузку на бюджет семьи и избежать просрочки. Однако объемы финансирования программы зависят от уровня наполнения бюджета региона, что серьезно снижает шансы ею воспользоваться. Но все равно пробовать надо. Узнать, как воспользоваться федеральной программой, можно в департаменте, отвечающим за жилье в местном муниципалитете.

Необходимые документы

Для оформления реструктуризации потребуются:

• паспорт;
• ипотечный договор;
• выписка из ЕГРП с указанием недвижимости в вашей собственности;
• справка о доходах за предшествующие 6 месяцев;
• справка для подтверждения обстоятельств, из-за которых вы физически не можете вовремя погасить задолженность.

К последним могут относиться:

• справка с работы о доходах, из которой видно их снижение по сравнению с предшествующим периодом;
• справка о том, что вы встали на учёт в центре занятости, а значит, не имеете работы;
• справка из медицинского учреждения о стоянии здоровья, если снижение доходов связано с болезнью или травмой;
• и другие подобные документы.

И в довершение потребуется оформить заявление, форма для заполнения которого будет выдана в банке. Чтобы подготовиться, стоит поискать её на сайте самого банка, как правило, они там есть. А готовиться нужно, поскольку правильно сформулировать заявление очень важно.

Реструктуризация в Сбербанке

Требования и условия мало отличаются от предъявляемых другими банками: получить можно льготный период, продление срока, на который предоставляется ипотека либо поменять валюту, в которой его нужно выплачивать.

Те же и основания, как и уже изложенные нами ранее, также важна положительная кредитная история и отсутствие просрочек по ипотеке. Список документов также не отличается от обычного. После того как заявление и документы будут предоставлены сотрудникам банка, проводится их рассмотрение, обычно занимающее не более пяти дней. Затем, если принято положительное решение, клиента приглашают, чтобы документально закрепить факт проведения реструктуризации. Обращаться нужно в то же отделение, в котором вы оформляли ипотеку.

Кому положена госпомощь

Помощь оказывается только семьям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. К ним на основании Постановления относятся:

• семьи с одним и более ребенком, в том числе усыновленным;
• ветераны боевых действий;
• опекуны инвалидов или детей-инвалидов;
• родители, на иждивение которых есть студенты очной формы до 24 лет.

Но и эти категории населения не всегда могут рассчитывать на положительный ответ, так как есть и другие основания для выплаты.

Должно быть выполнено как минимум два условия:

1. Объект недвижимости должен находиться на территории РФ, а заемщик и солидарные заемщики быть гражданами России.
2. Совокупный доход семьи снизился на 30% по сравнению с периодом, когда оформлялся кредит.
3. Сумма ежемесячного платежа увеличилась на 30% по сравнению с периодом оформления ипотеки.
4. После выплаты ипотеки оставшаяся сумма при пересчете на каждого члена семьи ниже прожиточного минимума.

Плюсы и минусы реструктуризации ипотеки

Прежде чем думать, как сделать свою платежеспособность выше и стоит ли прибегать к процедуре реструктуризации, следует взвесить все за и против.

Неоспоримыми преимуществами реструктуризации ипотеки являются следующие пункты:

• кредитная история клиента не ухудшается;
• появляется возможность мирного урегулирования проблемы;
• обязательства перед банком заемщик рано или поздно выполняет;
• имущество остается во владении заемщика.

Но есть и негативные моменты, связанные с реструктуризацией ипотеки:

• банк может отказать заемщику в реструктуризации его долга, если клиент не укажет причину своей временной неплатежеспособности;
• заемщик не сможет взять другой кредит, пока не погасит свои обязательства перед банком, заключившим с ним ипотечный договор.

Понятие «реструктуризация ипотеки» не прописано ни в одном законе. Это значит, что только банк может дать добро и пойти на уступки клиенту, если посчитает это выгодным для себя условием. При этом заемщик не должен требовать от кредитора изменить ипотечные условия.

Что такое реструктуризация

Термин «реструктуризация» ипотеки означает предоставление государственного содействия гражданам в погашении платежей по ипотечным займам.

Эта программа имеет своей целью помочь заемщикам восстановить свою платежеспособность без утраты их единственного жилья, в котором они проживают.

Для того, чтобы воспользоваться помощью от государства необходимо обратиться в агентство ипотечно-жилищного кредитования.

Однако для обращения в АИЖК требуется выполнение определенных условий.

Обратиться в АИЖК можно, если:

Купленная в кредит недвижимость должна быть местом единственного проживания у заемщика	в некоторых случаях из этого требование делается исключение, и возможно наличие на праве собственности иного жилья у заемщика, но не более ½ доли в общей собственности
Реструктуризировать можно только недорогую недвижимость, которая не относится к жилью премиум-класса	цена квадратного метра купленной в ипотеку квартиры не должна быть больше средней стоимости на подобные объекты жилья. Правительство определило максимальный размер площади жилья, в частности, 1-комнатная квартира не должна превышать 45 м2, 2-комнатная – 65 м2, а 3-комнатная – 85 м2.
Объект должен быть приобретен за год	до введения программы поддержки

Что такое программа реструктуризации ипотеки?

Недавно, всего лишь несколько лет назад благодаря устойчивому росту экономики финансовое состояние большинства граждан России было вполне надежным. На этом фоне россияне начали активно приобретать жилье в ипотеку. В те времена ежемесячные существенные платежи и значительная итоговая переплата не казались непреодолимой преградой.

Однако начиная с 2014 года экономическая ситуация в стране изменилась к худшему, что незамедлительно сказалось и на благосостоянии граждан.

Кредиты, в том числе ипотечные, которые оформлялись в стабильных условиях, когда перспектива роста благосостояния казалась незыблемой, теперь стали серьезнейшем финансовой проблемой для тысяч заемщиков. Ситуация стала сложной и для кредиторов.

Эта непростая обстановка побудило государство начать программу реструктуризации ипотеки. Проводится реструктуризация ипотеки с помощью государства АИЖК.

Изначально эта система была рассчитана на период по первое марта этого года, после чего произошло бы закрытие программы. Но ее сроки изменили. Теперь она продлена до 31 мая этого же года. Кроме того, некоторые условия программы заметно улучшились, и такие новости, как свидетельствуют отзывы, радуют многих россиян.

Условия реструктуризации ипотеки с помощью государства

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Не все люди могут похвастаться наличием собственной квартиры. Многие, большую часть своей жизни арендуют жилье. Но наступает момент, когда человек задумывается о приобретении собственного. Ипотека, в таком случае, является решением квартирного вопроса.

За ипотечным займом обращаются не от переизбытка денег, а от их недостатка. Хоть ипотечный кредит позволяет стать собственником квартиры в короткие сроки, заемщики могут не справится с долговыми обязательствами, которые он влечет.

Для того, чтобы вернуть клиенту его платежеспособность, банки готовы предоставить реорганизацию ипотечного кредита. В 2021 году, государство РФ оказывает в этом помощь, если заемщик соответствует определенным условиям.

Что нужно, чтобы получить государственные льготы по ипотеке в Сбербанке — читайте далее.

Условия оказания господдержки

Поддержка государства по ипотеке при снижении доходов распространяется на тех, для кого приобретенное посредством займа жилище является единственным. Покупка недвижимого объекта и оформление ссуды должны быть совершены минимум за год до реструктурирования обязательств. Предусмотрены следующие варианты поддержки:

1. Снижение годовой ставки до 12%.
2. Предоставление отсрочки по выплате на срок до полутора лет.
3. Перевод ипотечного займа, оформленного в иностранной валюте, в национальную денежную единицу.
4. Предоставление субсидии в счет уплаты части долга. Компенсация ипотеки от государства достигает 10% от размера оставшегося обязательства, но не более 600 тысяч рублей.

Похожие записи:

• Как правильно сделать нотариальную копию иностранного документа
• Выплаты за второго ребенка в 2023 году
• Новые выплаты многодетным семьям в 2023 году от 200 тыс. до 1 млн. рублей