Что такое цессия. Объясняем простыми словами
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое цессия. Объясняем простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если вы соглашаетесь на пункт о переуступке прав, значит, в будущем банк сможет продать ваш кредит коллекторскому агентству. Зачем так делать? Когда клиент перестает платить по ссуде, накапливается долг. Финансовая организация сначала пытается решить вопрос своими силами: звонит заемщику, напоминает о необходимости оплаты. В конце концов обслуживать проблемный заем становится сложно и невыгодно. Для банка главное — вернуть свои деньги и избавиться от ненадежного клиента.
Почему банки продают долги?
Частой практикой для кредиторов стала модель продажи долговых финансовых обязательств. Такая переуступка прав требования в юриспруденции называется цессией. Эта процедура закреплена Гражданским кодексом РФ, здесь же прописаны основные правила ее проведения.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) перепродают долги граждан коллекторским организациям по вполне понятным причинам: желание вернуть ранее выданные деньги в качестве кредита или займа. Банковские организации никогда не будут работать себе в убыток.
Согласно российскому законодательству, продаже долгов могут подлежать следующие виды договоров:
-
кредитный;
-
договор поставки;
-
договор подряда;
-
договор займа.
Такие долги могут продаваться как организациям (к примеру, коллекторским агентствам), так и физическим лицам.
Однако, существуют виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону:
-
С поручительством;
-
По ранее застрахованным займам, выплаты по которым будут перекрывать сумму долга.
-
Компенсация морального, материального вреда, здоровью и жизни гражданина.
-
Обязательства юридического лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации.
-
Алименты.
-
Супружеские споры, обязательства при разводе.
Что такое переуступка прав на кредит третьим лицам
В игру вступают коллекторы: они готовы выкупить у банка эту ссуду. Но в чем их интерес? Во-первых, банк продаст кредит не за полную стоимость. Скидка составляет от 10% до 50%. Во-вторых, служба взыскания попытается получить с клиента всю сумму и заработать за счет разницы. В-третьих, если гражданин все-таки не выполнит обязательства, агентство перепродаст долг следующей организации. Значит, коллекторы ничего не теряют.
Некоторые виды займов продавать третьим лицам запрещено. К таковым относят:
- ипотеку;
- кредиты с поручительством;
- ссуды, обеспеченные залогом;
- застрахованные займы.
Переуступку прав по займу называют цессией. Новый кредитор не имеет права ухудшать условия договора, повышать процентную ставку, назначать дополнительные пени и штрафы. Заемщика уведомляют о смене кредитора официальным письмом в течение 30 дней после сделки.
Примерное время продажи задолженности
Точно ответить на вопрос, в какой момент после прекращения выплат банк обращается в коллекторское агентство, невозможно. Эти сроки могут очень сильно различаться в разных банковских организациях, зависят от обстоятельств и нюансов, возможностей и политики самого банка. Обычно речь идет о нескольких месяцах, в течение которых у заемщика не получалось совершить регулярный платеж, в некоторых случаях — о полугоде. Кредитор принимает такое решение, если:
- выплачивать не выходит ни тело кредита, ни проценты;
- человек не связывается с банком и старается избегать контакта.
В ситуации, когда связь с организацией, выдавшей кредит, невозможна, может оказаться каждый, вдобавок банки, к сожалению, не всегда готовы идти навстречу своим клиентам.
Как владелец задолженности должен быть уведомлен о передаче долга
- Официальным уведомлением считается только заказное письмо, отправленное на адрес регистрации кредитуемого или на адрес, который он указал при заключении договора на заемные средства.
- СМС-сообщения, уведомления на мобильный телефон, звонки не считаются официальными. Они не имеют юридической силы, так что если человека не предупредили письмом, сделку можно аннулировать в суде.
- Есть и другая сторона: если человек не увидел или не прочитал письмо, например не находился в период получения по указанному адресу, оно все равно считается доставленным. Через месяц его должны вернуть отправителю с пометкой, что срок хранения истек.
Можно ли выкупить у банка свой собственный долг
По закону напрямую это делать нельзя. Однако вы можете действовать через третье лицо (гражданина или организацию). Для этого претендент направляет официальное предложение банку о покупке обязательств. Если кредитор выразил согласие, между сторонами заключается договор цессии.
После оформления соглашения финансовая компания передает новому владельцу всю документацию. Кредитный договор неплательщика с первым банком становится недействительным.
Иногда третья сторона может встать на сторону заемщика. В этом случае она передает ему все официальные бумаги по кредиту. Деньги могут передаваться формально – ситуации распространены, когда третьим лицом является близкий родственник или хороший друг неплательщика. Таким способом вы можете избавиться от долговых обязательств и фактически выкупить кредит у самого себя.
Где покупаются и продаются долги
- Аукционы — специализированные интернет-площадки, где кредиторы объявляют стартовую стоимость просроченного займа. Приобрести его сможет лицо, предложившее наибольшую цену. Обычно на аукционы попадают безнадежные долги (от которых отказались коллекторы). Их стоимость в 2-3 раза меньше величины самого долга.
- Реестр банков. Сегодня каждый банк выкладывает информацию о просроченной задолженности, которую он готов переуступить. На специальной интернет-странице финансовой организации содержатся сведения о сумме, дате образования просрочки, области РФ, где она имеется, цене за которую отдают долг. Указаны контакты.
- Объявления. Большинство коллекторских агентств заявляет о своих намерениях на сайте компании или в социальных сетях.
Трудно сказать, во сколько обойдется покупка на каждой из площадок. Многое зависит от сроков просрочки, насколько кредит был обеспечен, имеются ли у должника ликвидные активы. Разброс цен варьируется от 5% до 75%. Иногда банк продает портфель по потребительским долгам даже за 3% от общей суммы.
Сложность в том, что у покупателя нет возможности получить полную и объективную информацию о должнике, а значит правильно просчитать риски.
В чем плюсы и минусы такого способа избавления от долгов?
- Единственным плюсом от выкупа своих долгов является отсутствие последствий в виде запрета на замещение руководящих должностей. Такой вариант подходит гражданам, являющимися учредителями и руководителями предприятий. Во всех остальных случаях это будет экономически нецелесообразно, поскольку…
- Несмотря на то, что стоимость договора по уступке права требования по отдельному физическому лицу обойдется в 10-20% от суммы долга, помимо этого придется разово оплатить услуги по юридическому сопровождению данной процедуры. Итоговая сумма будет прямо пропорционально количеству кредитов и, соответственно, кредиторов. Эти деньги необходимо будет оплатить сразу. В некоторых случаях финальная сумма расходов может достигать половины суммы самого кредита.
- Сроки. Срок рассмотрения заявления о переуступке права требования не регламентирован. От отправки предложения до его рассмотрения могут пройти месяцы, в течение которых долг никуда не денется. Как и не приостановятся процессы взыскания.
- Отсутствие гарантии результата. Поскольку банк в соответствии с условиями кредитного договора и Федерального Закона №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» может осуществлять уступку права требования, делать этого он не обязан. Поэтому, в случае если банк отказал в уступке, заставить его это сделать нет никакой законной возможности.
- Банк может воспринимать попытку выкупа напрямую должнику свидетельством того, что у должника имеются на это средства. А значит, имеет смысл продолжать процедуру взыскания.
- Кредитную историю исправить уже не получится. Когда банк уступает право требования, то в Кредитную историю гражданина закрытие долга вносится именно с такой формулировкой. В купе с вышеуказанными обстоятельствами, толку от такой записи мало. Информация о просрочках, взысканиях, длившихся на протяжение нескольких лет уже сыграют свою роль при повторном обращении за кредитом. Напоминаем, что кредитную историю может отредактировать только банк: добровольно или по решению Суда. Срок хранения записей – 15 лет.
Какой долг по кредиту можно выкупить у банка
Сотрудники кредитных отделов ежедневно сталкиваются с проблемными ситуациями по выплате кредитов. По статистике, каждый пятый случай сопровождается штрафными санкциями. Финансовой организации невыгодно работать в убыточном формате и банк предлагает выкупить долг через третье лицо или соглашается на аналогичное предложение со стороны клиента.
Специалисты выделяют 6 распространенных ситуаций, когда кредитор идет навстречу заемщику:
- Заемщик не соблюдал графика выплат на протяжении 6 месяцев, при этом ни разу не вносил сумму по кредиту.
- Ипотечные и автомобильные кредиты продавать не выгодно, по этим сделкам есть залог, который в случае нарушения условий договора можно изъять у собственника. К продаже привлекают потребительские долги и кредитные карты, с которыми банкам работать не удобно и убыточно.
- В ситуациях, когда заемщик совсем неблагонадежен: имеется много неоплаченных кредитов, нет личного имущества, финансово не прикрыты тылы. В таких случаях банки стараются как можно раньше продать долг коллекторам или по схеме выкупа кредита – третьим лицам со стороны заемщика.
- Большую роль играет наличие поручителей. Если их нет и должник по-прежнему не платит кредит, банку ничего не остается, как продать договор коллекторам.
- Кредиты, которые не оплачиваются длительный период времени. Так, за год просрочки набегают приличные проценты, пени, штрафы. Большую сумму трудно вернуть, лучший способ – передать долг третьим лицам.
- Когда заемщик категорически отказывается отдавать долг банку.
Кто может выступить покупателем просроченного кредита
Как уже было сказано выше, должнику не следует пытаться купить у банка свой собственный долг. Так банк поймёт, что деньги у заёмщика есть, и смысл цессии теряется. Такая сделка противоречит толкованию закона о природе цессии, поэтому может быть признана фиктивной.
Не рекомендуется привлекать в качестве покупателя близкого родственника. Это также чревато признанием сделки фиктивной. У кредитора появятся вопросы, почему близкий родственник не может помочь заёмщику деньгами, но готов их потратить на приобретение долга.
Формально приобретателем может быть любое лицо, кроме выше обозначенных, подходящее по российским критериям полной дееспособности.
На практике целесообразно обратиться для заключения такой сделки к антиколлекторскому агентству или грамотному юристу с практикой в соответствующей области.
Почему банки стараются продать долг
По статистике большинство кредитных фирм (в том числе и ВТБ) предлагают своим же должникам выкупить их долг через третье лицо. Люди, которые рассуждают здраво, не упускают предоставленной возможности и делают это за 45% от общей суммы долга. Такие должники понимают, что если ответить на предложение выкупить кредит отказом, банк решит обратиться в суд, и ни о каком сокращении суммы долга не может быть и речи. Таким образом, возможность выкупить долг – отличное решение проблемы.
Финансовым организациям, в свою очередь, совершенно не выгодно иметь подобное кредитование. Во-первых, это сильно снижает рейтинг банка. Во-вторых, Центробанк требует избавляться от таких кредитов. Именно поэтому ВТБ идет на уступки и старается продать долг.
Почему банки стараются продать долг
По статистике большинство кредитных фирм (в том числе и ВТБ) предлагают своим же должникам выкупить их долг через третье лицо. Люди, которые рассуждают здраво, не упускают предоставленной возможности и делают это за 45% от общей суммы долга. Такие должники понимают, что если ответить на предложение выкупить кредит отказом, банк решит обратиться в суд, и ни о каком сокращении суммы долга не может быть и речи. Таким образом, возможность выкупить долг – отличное решение проблемы.
Финансовым организациям, в свою очередь, совершенно не выгодно иметь подобное кредитование. Во-первых, это сильно снижает рейтинг банка. Во-вторых, Центробанк требует избавляться от таких кредитов. Именно поэтому ВТБ идет на уступки и старается продать долг.