Банк отказал в открытии счета. В чем причина?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк отказал в открытии счета. В чем причина?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что нужно сделать, — попытаться выяснить причину. Чаще всего сотрудники банка отказываются ее назвать. Трактуя признаки “сомнительности”, основываясь на правилах внутреннего контроля и профессионализме сотрудников, кредитные организации часто ошибаются в сути финансово-хозяйственной деятельности клиента, что и дает повод для необоснованных подозрений. А поправки, внесенные в 2014 году в Федеральный закон № 115-ФЗ, благодаря своим расплывчатым формулировкам дают банкам широкие возможности для отказа в открытии счета.
Какие ошибки допускают клиенты
Проблемы во время открытия расчетного счета в банке могут возникать по вине клиента. Часто это случается потому, что ИП или ООО:
-
Не подготовились к процедуре. Участвовать в операциях могут только официальные представители компании, например директор или главный бухгалтер. Не запрещается совместное посещение банка руководителем и финансистом или юристом. Однако директор должен заполнить анкету и подписать договор самостоятельно. Нельзя делегировать эти обязанности коллегам, даже если сотрудники имеют больше знаний. Банковский менеджер может решить, что директор фирмы — подставное лицо, а компания собирается вести или ведет нелегальную деятельность.
-
Неправильно собрали пакет документов. Набор бумаг стандартный, поэтому не стоит надеяться, что другой банк не откажется от открытия счета при отсутствии каких-либо важных документов. История клиента поступает в Росфинмониторинг, откуда о ней узнают все кредитные учреждения. Если клиент попадает в черный список, это становится основанием для последующих отказов.
Почему Сбербанк отказывает в открытии расчетного счета
Сбербанк — один из самых крупных игроков среди кредитных организаций. Он относится к государственным банкам — более половины его акций принадлежат Центробанку. Этот банк радушно предлагает бизнесу доверить свои финансовые операции именно ему. Однако если вы почитаете различные форумы, то убедитесь, что открыть счет в Сбербанке — не самое простое дело.
При здравом размышлении в этом нет ничего удивительного. Чем значительнее и известнее банк, тем меньше ему необходимо прилагать усилий для привлечения новых клиентов. Репутацию свою он заработал, теперь может почивать на лаврах, которые в данном случае носят гордое неформальное название «самый надежный банк России». Это немало, учитывая проводимую Центробанком многолетнюю политику чисток банковского сектора, и в связи с ней — уязвимость позиций почти всех банков в настоящий момент.
На фоне приостановления работы банка Югра, чья возможная окончательная ликвидация будоражит информационные порталы России весь июль, надежные банки предстают во всё более привлекательном свете для предпринимателей и организаций. Кроме того, Сбербанк выступает как раз одним из банков-агентов, которые выплачивают страховые возмещения бывшим клиентам Югры. Такая роль может быть доверена и доверяется исключительно проверенным кредитным организациям.
Сделаем несколько выводов из вышеизложенного:
- У Сбербанка всегда будет достаточно клиентов, открывающих расчетный счет, поэтому он может позволить себе высокий процент отказов
- Чем крупнее банк, тем больше он ценит свою репутацию. При малейших подозрениях в недобросовестности клиента банк дает ему от ворот поворот
- Сбербанк, как и любой банк-глыба, более расположен обслуживать крупные формы бизнеса, чем «распыляться», например, на множество мелких ИП
К кому обратиться за помощью?
Итак, при обращении в другие банки предпринимателю, имеющему «за плечами» закрытый по статье закона 115-ФЗ счет, придется гораздо чаще слышать отказ, чем согласие. Особенно, если у него был открыт счет в крупном банке, а операции действительно имели оттенок незаконности. Службе безопасности проще дать отрицательный ответ, чем выяснять, имел ли отношение предприниматель к преступным группировкам или его счет закрыли вследствие простого подозрения (или по недоразумению).
Самостоятельно заниматься открытием расчетного счета довольно проблематично по ряду причин:
- приходится заполнять множество анкет и договоров;
- необходимо подготовить копии всех уставных документов, финансовой отчетности и прочих бумаг;
- тратится много времени на объезд банков и личную подачу заявлений;
- приходится объяснять, почему предпринимателю закрыли расчетный счет в другом банке, и доказывать легальность своей деятельности.
Поэтому за помощью в открытии расчетного счета для фирмы мы советуем вам обратиться в нашу компанию – ООО «Аудит Бизнес Финанс Груп».
Мы имеем многолетний опыт открытия фирм и ИП в городе Москве, оказываем полное юридическое сопровождение и добиваемся отличного результата.
Одно из наших ключевых направлений – открытие новых расчетных счетов. Мы имеем партнерские отношения с множеством крупных банков, и может в считанные минуты связаться с каждым из них. Это существенно сэкономит ваше время, так как мы возьмем на себя:
- юридическую проверку фирмы, для которой открывается счет;
- подготовку всей документации и заполнение заявок;
- рассылку по нашим банкам-партнерам, а также любым интересующим клиента учреждениям;
- ожидание ответов и выбор наиболее подходящих предложений.
Несколько дополнительных рекомендаций из личного опыта предпринимателей
Сергей:
«Многие банки не отказывают напрямую, а затягивают с ответом до бесконечности, и эта вежливая форма ухода от решения равносильна отказу. Не обманывайте себя, если вам никак не удается выудить ответ – попытайте удачу в другом банке».
Артем:
«Я бы не полагался на конкретный список документов, по которым якобы можно отстаивать свою правоту. У банка всегда найдется триста внутренних причин для отказа «прямо сейчас». Я попытался как-то в одном банке счет открыть – отказали. Пошел в их же отделение, только за МКАД – там открыли. Пойми их после этого».
Олег:
«По личному опыту могу сказать, что если вы в черный список банка попали – в серьезных банках вам счет не откроют. А если вы все же откроете его всеми правдами и неправдами, деятельность спокойно вам не дадут вести. На любой платеж, входящий или исходящий, будут запросы. Интернет-банкинг не подключат, обслуживаться только в офисе придется. Так делают приличные банки с нежелательными клиентами».
Ирина:
«Судиться с банками из-за неоткрытия счета – полная бессмыслица. Те, кто в теме, соваться не будут. Ни один такой иск не был выигран. Банк всегда сумеет извернуться, сошлется на риск, связанный с обслуживанием. В рамках антиотмывочной статьи кредитная организация вправе не обслуживать подозрительных клиентов. Так что берегите силы и пытайте счастье в другом банке».
Владислав:
«Всегда требуйте от банка обоснования, почему он вам отказывает в открытии счета. Не доверяйте телефону – все делайте лично, берите, как говорится, нахрапом. Я требовал и был вредным, когда мне отказали, в итоге дошел до руководителя банка, он посчитал отказ безосновательным, и мне открыли счет. Многое зависит от нас самих. Будьте настойчивы».
Обязателен ли счет ИП
Индивидуальный предприниматель не обязан пользоваться услугами по РКО. Если бизнес небольшой, можно обойтись и без этого, но в последнее время все сводится к тому, что полноценная деятельность возможна только при содействии с банком.
Какие возможности появляются у ИП после заключения договора:
- подключение эквайринга — прием оплат с карт (ведет к увеличению прибыли, к лояльности клиентов и покупателей);
- совершение операций, превышающих по сумме 100 000 рублей (законодательно закреплено, что организации не могут совершать наличными более весомые операции);
- расширенный перечень возможных контрагентов (некоторые компании работают только по безналу);
- возможность участия в тендерах, госзакупках;
- возможность проведения платежей через интернет;
- получение кредита или овердрафта на выгодных условиях от обслуживающего банка.
Для чего нужен расчётный счёт юридическому лицу
Чтобы сберечь нервы и не испытывать разочарования, когда отказали в открытии счёта, его можно и не открывать.
Причины, которые заставляют предпринимателя или любое юр. лицо идти в банк и тратить время на беседы с служащими кредитной организации, следующие:
- если занимаешься бизнесом, то должны быть реквизиты, по которым могут перечислить заработанные деньги. Это сложившееся правило рассматривается как основание для начала деятельности экономического субъекта;
- счёт нужно иметь для правильной работы в нашем законодательном пространстве, личный счёт гражданина не имеет статуса применения в расчётах между предприятиями или предпринимателями, он обязательный для расчётов, необходимых в повседневной жизни обычного человека или для ведения домашнего хозяйства.
А бизнесом сам клиент может заниматься и без общения с банком. Предусмотренные размеры расчётов при совершении сделки наличными могут быть вполне достаточны для бизнесмена в начале пути, почему бы и не работать так вполне законно. Исполнять обязанности по налогам и платежам в многочисленные фонды есть возможность через кассу банка и общение с милой операционисткой. Главное делать это вовремя и в полном объёме.
Отказ в открытии счёта в Сбербанке
Основания всё те же, которые перечислены выше. Сбербанк в силу своего положения и доступа ко многим источникам данных, в последние годы проводит политику жёсткой фильтрации своих клиентов. С одной стороны, это важно для поддержания репутации лидера банковского сектора России и значимого игрока на международном рынке. С другой стороны, такой жёсткий подход позволяет снизить риски прямых потерь в будущем от недобросовестных действий клиентов и возможных санкций из-за этого регулятора – Банка России.
Современные технологии дают возможность открывать счёт в Сбербанке в течение нескольких минут и дистанционно, а затем в согласованное с менеджерами время оформлять документы. Резюме по проверке клиента выдаётся службами столь же быстро, как правило, это суждение обоснованно. В век больших данных сложно утаить старые грехи. Но поток желающих работать с этим монстром не иссякает в силу большой клиентской базы и быстрых расчётов внутри банка.
Что делать, если банк отказался открыть счет?
Можно пробовать открыть счет в другом банке. У каждой кредитной организации свои требования и отношение к клиентам
Если же для вас важно стать клиентом конкретного банка или вы уже получили отказ в другом месте, придется направить запрос с требованием указать причины отказа.
Клиент вправе требовать обоснования со ссылкой на абз. 4 ст. 4 Закона № 115-ФЗ. После этого он может представить в банк документы, подтверждающие отсутствие оснований для отказа. Они должны быть рассмотрены в течение 10 рабочих дней. Затем банк должен сообщить клиенту об устранении оснований, которые стали причиной отказа, или невозможности такого устранения. В последнем случае клиент может обратиться в межведомственную комиссию, созданную при Банке России (п. 13.4–13.5 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).
Межведомственная комиссия рассмотрит заявление клиента, проверит его доводы, приложенные документы и вынесет решение об отсутствии или о наличии оснований для отказа.
Зачем отказывать в счете
Свежий пример – определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.12.2019 № 78-КГ19-59, 2-1543/2018.
Физическое лицо потребовало обязать заключить договор банковского счета и взыскать моральный вред за отказ (200 000 руб.). Истец сослался на то, что ему было отказано в заключении договора банковского счета (это был Альфа-банк) в связи с тем, что он не предоставил документы, подтверждающие его финансовое положение.
В итоге ВС РФ отправил спор на новое рассмотрение, поскольку суды не дали оценку показаниям свидетеля (представитель банка) о том, что отказ в заключении договора банковского счета был сделан на основе его субъективного мнения. При этом он по собственному усмотрению указал на наличие низкого социального статуса физлица, которое просило открыть счет.
Таким образом, у Верховного Суда вызвала сомнения законность критериев, из-за которых банк отказался открыть счет. Учитывайте это при открытии счета в банке.
СПРАВКА
У данного банка в правилах внутреннего контроля установлены такие критерии отказа в случае возникновения подозрений:
- в процессе собеседования потенциальный клиент постоянно консультируется с третьими лицами в прямом разговоре или по телефону;
- потенциальный клиент пришел в сопровождении третьих лиц, физические лица, входящие в сопровождение клиента однотипны по своему составу, постоянно консультируются друг с другом и третьими лицами;
- при открытии счета физическое лицо не может самостоятельно пояснить, какой тарифный план ему необходим, и предъявляет написанные третьим лицом название тарифного плана и номер телефона, к которому необходимо подключить систему банка;
- клиент не может внятно объяснить цели открытия счета и типы операций, которые он предполагает проводить;
- в процессе собеседования выясняется, что сразу после открытия счета клиент планирует оформить доверенность на управление всеми счетами третьему лицу либо несколько доверенностей на сторонних лиц;
- в банк обратилась группа лиц (вместе либо не связанных друг с другом), желающих привязать свои карты в одному номеру телефона;
- в графе место работы и должность указываются сведения, предполагающие отсутствие постоянного источника дохода, клиент настаивает на повышенных пакетах услуг, при этом потребности клиента не соответствуют выбираемому пакету услуг;
- физлицо заказывает сразу при открытии счета более 2-х однотипных карт повышенной категории (Gold, Black, Platinum и т. д.) либо максимальное количество дебетовых карт, при консультировании клиента возникает подозрение в возможной их передаче третьим лицам;
- потенциальный клиент интересуется только услугами, предполагающими лимиты снятий наличных денежных средств, тарифы на другие операции его не интересуют;
- по внешнему виду клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеет признаки низкого социального статуса;
- при предоставлении сведений о месте работы клиент затрудняется представить адрес работодателя, а также не представляет, чем занимается его компания;
- имеется информация о применении мер по отказу/расторжению, полученная из Банка России в соответствии с п. 13.3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ;
- иные подозрения, что счет открывается для проведения операций в целях легализации (отмывания) доходов (в данном случае уполномоченный сотрудник (зам. руководителя) приводит четкие основания подозрений).
При этом официальный отказ оформляется при наличии 2-х и более критериев.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.
Правомерен ли отказ банка в открытии счета для ИП или ООО
Согласно законодательству, банки не имеют права отказывать в открытии счета. Об этом написано в статье 846 Гражданского Кодекса РФ. Однако, есть причины, по которым банк может дать отрицательный ответ.
Вот основные из них:
- руководитель или учредитель компании вызывает подозрения;
- заявленный адрес является фиктивным;
- есть проблемы с необходимыми документами.
Можно ли открыть несколько счетов
Законодательство разрешает ООО иметь несколько счетов одновременно. Причем открыты они могут быть как в одном банке, так и в разных. Единственное, о чем необходимо знать — возрастание стоимости обслуживания каждого последующего р/с практически во всех банковских организациях.
Бизнесмен может завести счет и в иностранном банке. В этом случае возникает обязанность уведомить налоговую, иначе вас привлекут к юридической ответственности.
А надо ли ООО заводить сразу несколько счетов? Да, в некоторых случаях это бывает полезно. Во-первых, если ваша компания сотрудничает одновременно с большим числом контрагентов, то счета лучше разделить. Во-вторых, финансовые потоки от разных направлений бизнеса также лучше учитывать на разных счетах. В-третьих, компаниям, которые имеют филиалы в разных регионах страны, также предпочтительно разграничивать финансовые потоки по разным счетам.