Закон об МФО в 2023 году: последние изменения и выгоды для заемщиков

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон об МФО в 2023 году: последние изменения и выгоды для заемщиков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Затем серьезные поправки в законодательство в области микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Нововведения 2018-2020: типы микрозаймов, лимиты по переплате

Поправки были настолько фундаментальными, что их вводили в действие в несколько этапов: с 28 января и с 1 июля 2019 года, а также с 1 января 2020 года.

Среди микрозаймов закон выделяет отдельный вид — микрозаймы без обеспечения. Максимальная сумма такого займа ограничена 10 тысячами рублей, максимальный срок — 15 днями без возможности продления, а объем процентов — не более 30% (то есть 3 тысяч рублей) за весь срок займа.

Были ужесточены правила деятельности самих МФО: право заключать договоры по микрокредитованию закреплено за организациями, официально зарегистрировали основной вид деятельности как предоставление займов потребителям. МФО обязаны регистрироваться в реестре микрофинансовых организаций, который ведет Банк России.

Проценты по микрозаймам сроком до 15 дней на сумму до десяти тысяч рублей

К микрозаймам без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму не свыше десять тысяч рублей не применяются требования о размере процентной ставки и полной стоимости, при одновременном соблюдении следующих условий:

• заемщику не начисляются проценты, платежи за услуги, а также не применяются меры ответственности. Исключение составляет неустойка (штраф, пени) в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день нарушения обязательств, после достижения суммы платежей 30 % микрозайма;
• запрет на начисление процентов и мер ответственности с указанием максимального допустимого значения суммы платежей размещен на первой странице договора микрозайма перед таблицей, содержащей индивидуальные условия займа;
• ежедневная сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
• договор содержит условия о запрете увеличения срока и суммы микрозайма.

Что гласит закон о микрозаймах

Правительство серьезно занялось вопросом микрокредитов в 2016 году, именно тогда в Госдуму на рассмотрение внесли закон о коллекторах. В 2017 году нормативный документ вступил в силу. Он защищает граждан от угроз, шантажа, физических воздействий со стороны кредитора. Теперь основная задача коллекторов — не заставлять любыми способами вернуть деньги, а оповещать о сумме просроченной задолженности и предлагать удобные и, главное, гуманные варианты решения проблемы.

Следующий шаг, который сделали власти — приняли в 2018 году закон о микрозаймах, касающийся предельной процентной ставки. Утвердили максимальное значение — 1,5% в сутки. Для кредитов сроком до 1 года установили ограничение суммы с учетом переплат по процентам, пеням, штрафам. Общую задолженность разрешено умножить максимум в 2,5 раза от той величины, которую выдали заемщику.

В 2019 году требования к МФО ужесточили еще больше. Предельную суточную ставку по займу снизили до 1% в сутки. А максимальная сумма долговых обязательств не должна теперь превышать двукратного объема от выданных средств.

ПРИМЕР:

25-летний Константин взял в МФО 30 тыс. рублей. Молодой человек «забыл» о том, что деньги нужно возвращать, и микрокредитная организация подала на клиента в суд. Иск удовлетворили, должника обязали выплатить 60 тыс. рублей — предельный размер взыскания, установленный законом (двукратный объем от выданной суммы). Хотя по факту просроченная задолженность превысила 75 тыс. рублей.

Имейте в виду: у лимитов нет обратной силы. Если вам выдали деньги в 2018 году, вы будете возвращать их по закону, действующему в момент оформления договора. Правила новых нормативных документов не распространяют на соглашения, заключенные в прошлом.

МФО обязаны детально прописывать условия выдачи займа на бумаге. Поэтому внимательно читайте договор, чтобы потом не удивляться, откуда появился такой большой процент.

Возможности и обязанности МФО

Мы уже выяснили, что максимальный процент по микрозайму по закону ограничен до 1% в сутки. Какие еще полномочия остались у МФО?

• можно кредитовать физических лиц в возрасте от 18 лет в размере до миллиона рублей; компаниям выдадут заем суммой до 3 млн. рублей;
• создание фондов для покрытия ущерба;
• запрос данных заемщика, чтобы оценить уровень его платежеспособности.

При этом МФО обязана:

1. Размещать на своем сайте положения о выдаче микрозаймов, о начислении процентов, о кредитной политике.
2. По запросу предоставлять клиентам копию свидетельства о включении в реестр МФО.
3. Информировать о рисках и последствиях при оформлении займа; предупреждать, во сколько может вырасти долг, и давать другие честные сведения.
4. Сохранять банковскую тайну в отношении транзакций клиентов.

ВС РФ против МФО: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

Микрофинансовый рынок в этом году переживает едва ли не самую серьезную стадию своего реформирования за всю историю существования. Судя по всему, уже очень скоро традиционные МФО исчезнут ‒ их заменят финтех-компании. По мнению аналитического центра МФК «Займер», уже в 2021 году микрозаем «до зарплаты» можно будет взять исключительно в онлайн-режиме.

Роман Макаров, генеральный директор компании, рассказывает о том, что ждет микрофинансовую сферу в ближайшие несколько лет.

Что ждет рынок микрофинансирования в ближайшие годы? Прогнозы от эксперта Софья Федосеева

28 января этого года вступил в силу закон, основательно ужесточивший требования к кредитам и займам. Отныне максимальная дневная процентная ставка будет плавно снижаться до одного процента, а предел суммы начисленных процентов для ссуд сроком до одного года ‒ до 150% от основного долга.

Несмотря на то что нововведение касается и банков, и МФО, первые вряд ли его почувствуют: механизм установления предельной стоимости кредита (ПСК) и так не позволял устанавливать процентные ставки выше.

Однако для многих компаний микрофинансового сектора принятие поправок стало шоком: несмотря на давние обещания ввести подобное регулирование, игроки рынка до последнего сохраняли надежду на значительное смягчение его условий.

По прогнозу Банка России, бизнес 75% компаний, выдающих займы «до зарплаты», должен оказаться нерентабельным. Следовательно, 2019-2021 годы будут периодом значительного уменьшения количества МФО, прежде всего тех, которые выдают деньги в офлайн-режиме.

Но произойдет это неодномоментно: по нашему мнению, за два года реестр уменьшится на треть, и к концу следующего года в нем останется не более полутора тысяч небольших компаний. Количество крупных игроков также снизится: через пару лет там будут значиться не более 20-30 МФК, сумевших пережить реформирование рынка.

Итак, в скором времени в офлайне доступность микрозаймов снизится радикально, а в онлайне практически не изменится. Причина ‒ рентабельность капитала всего микрофинансового рынка в 2018 году составила порядка пяти процентов.

В то же время у топ-10 финтех-компаний за счет низких издержек маржинальность в среднем находится на уровне 35%.

Если ужесточение требований к заемщикам в онлайне и произойдет, то незначительно, – скоринговые алгоритмы будут постепенно оптимизироваться, непроизводительные издержки сокращаться, и пострадает только изначально неплатежеспособная аудитория клиентов. А значит, финтех-компании альтернативного кредитования в финансовом плане потеряют не так много.

К тому же поток бывших клиентов офлайн-МФО будет перенаправлен в крупные компании. Они будут участвовать в конкурентной борьбе за новых заемщиков, внедряя все большее количество финансовых технологий.

Например, кредитный скоринг, основанный на машинном обучении и предиктивной аналитике, будет серьезно усовершенствован: его задачей станет еще более внимательный анализ риск-профилей заемщиков с невысокими или неформальными доходами и занятостью, выделение тех из них, кто имеет высокую вероятность возврата займа.

Ранее эта проблема решалась путем установления повышенной ставки на наиболее рисковые категории. Теперь же выдача онлайн-займов станет более адресной, на индивидуальных условиях.

В соответствии с федеральным законом № 554-ФЗ от 27.12.2018, до 1 июля 2019 года для МФО устанавливались максимальные ограничения по размерам процентных ставок и штрафов за невыполнение условий договора. Компании придерживались лимитов:

• размер ежедневной ставки не превышал 1,5%;
• общий штраф мог достигать 2,5-кратного размера одобренного займа.

Стремясь покрыть всевозможные риски, микрофинансовые организации устанавливали максимальный размер процентов – 1%. Действовали и отдельные акционные предложения, в рамках которых новые клиенты могли оформить договор под 0% на весь льготный период, он составлял 5–10 дней. Максимальный размер процентов в МФО по закону составляет 1%, а общий размер переплаты в 2022 году не может превышать 100% от размера первоначально одобренной суммы.

Период	Значение, %
С 01.07.2019 по настоящее время	1
С 28.01.2019 по 30.06.2019	1,5
С 29.03.2016 по 27.01.2019	2
С 01.01.2010 по 28.03.2016	2 и более

Далее для МФО были предусмотрены изменения ограничений с 1 января 2021 года. Максимальный размер процентов в МФО по закону составляет 1%, а общий размер переплаты не может превышать 1,5-кратного размера первоначально одобренной суммы. В переплату включены ежедневные процентные начисления, пени, штрафы и неустойки.

Максимальные проценты по микрозайму

Микрозаймы оформляют наличными или онлайн. Второй вариант приобретает все большую популярность. Не надо никуда ходить, решения принимают дистанционно, деньги зачисляют на карту, электронный кошелек или по реквизитам.

По объему и сроку кредитования — микрозаймы бывают:

1. Краткосрочные небольшие займы до зарплаты. Тут самый высокий процент, который разрешен по закону — 1% в день. Суммы до 30 тысяч рублей. Такие процентные ставки начали действовать с 01.01.2020 года. До этого нередко встречались предложения по 1,5-3% в день. Все займы, которые оформлены в текущем году, не могут быть дороже, чем 365% годовых. Срок займа в этом сегменте не превышает 30 дней.
2. Продолжительные микрозаймы, срок погашения у которых несколько месяцев. В связи с ужесточением правил в этот сегмент уходит все больше МФО, для которых первая категория становится менее выгодной. Суммы займов, как правило, от 30 тысяч рублей и выше. График погашения расписан, как в обычных потребительских кредитах в банках — раз в месяц.
3. Обеспеченные займы. В залог оформляют имущество — недвижимость или автомобиль. При этом с 01.11.2019 года законодатели запретили МФО брать в залог жилые помещения. Ставка ниже, потому что риски у кредитора меньше. Если заемщик не отдаст долг, то МФО вправе обратиться в суд за взысканием задолженности за счет заложенного имущества. Пока клиент не выплатит долг, он не может распоряжаться залогом — продать его или подарить.
4. Займы для бизнеса. Из документов запросят бухгалтерскую отчетность и документы руководителей. Такие займы берут недавно учрежденные компании или начинающие предприниматели, которым не одобряют кредит в банке.
5. POS-займы, которые оформляют в магазинах и салонах. Их предлагают, если покупателю не хватает денег на полную оплату товара. Продавец направляет запрос в 3-5 МФО и при одобрении клиент получает недостающую сумму. Ставка ниже, чем в кредитах до зарплаты, но в 2-2,5 раза выше, чем в банках — ориентировочно в 40-50% годовых.

Сумма максимально переплаты по микрозаймам ограничена законодательством. Теперь МФО начисляют проценты, пени и комиссии до тех пор, пока их объем не достигнет полуторного размера первоначального займа. Такие правила действуют для договоров, которые заключены в 2020 году.

Например, если у вас заем в 30 тысяч рублей, то взыскивать больше 75 тысяч запрещено, даже если вы не будете платить 3 года. Но если договор по займу был заключен до 1 июля 2019 года, то сумма переплаты не может превышать двойной размер первоначального займа. То есть в нашем примере это 90 тысяч рублей.

Памятка по оформлению микрозайма:

1. Уточните условия акций и предложений от МФО. Иногда под формулировкой: «новым клиентам займы бесплатно» понимается, что без процентов деньги выдают первые 2 дня, но при минимальном сроке кредитования — полгода.
2. Спрашивайте про каждый пункт в договоре, который вызывает недопонимание. Лучше получить консультацию до подписания, чем не справиться с долгами потом. Дать развернутый ответ — обязанность сотрудников МФО по утвержденным Базовым стандартам ст. 8 п. 1. Если вразумительный ответ не получен, это повод искать другого кредитора.
3. Если какие-то условия смущают, и нужно время подумать, не стесняйтесь взять паузу. Не поддавайтесь на уговоры сотрудника МФО и заявления, что предложение мгновенно потеряет свою актуальность. По закону у вас 5 дней для принятия взвешенного решения — ст. 7 ФЗ-353.
4. Найдите в тексте процентную ставку и общую сумму. Если заем больше 10 тысяч рублей и получен после 01.07.2019 года, то ежедневная ставка не может превышать 1%. Процент может быть выше только по займам до 10 тыс. руб. сроком меньше 15 дней. По ним МФО разрешено начислять до 30% за весь период кредитования.
5. Если получаете заем наличными, проверьте, чтобы в расходном кассовом ордере, была указана такая же сумма, как и в договоре. МФО не может брать никакие дополнительные платежи, если они не оговорены в договоре.

Со 2 июля 2021 года ипотечные каникулы распространены на получающих доходы с применением специальных налоговых режимов. Это позволяет воспользоваться такими каникулами всем заемщикам-физлицам, а не только получающим доходы по трудовым или гражданско-правовым договорам. Теперь банки не будут отказывать гражданам, получающим доход от предпринимательской или иной деятельности, в предоставлении ипотечных каникул.

С 30.12.2021 банкам и иным кредиторам сложнее навязать платные услуги: отметки об автоматическом согласии на них при подписании заявления на кредит теперь вне закона.

Мы уже выяснили, что максимальный процент по микрозайму по закону ограничен до 1% в сутки. Какие еще полномочия остались у МФО?

• можно кредитовать физических лиц в возрасте от 18 лет в размере до миллиона рублей; компаниям выдадут заем суммой до 3 млн. рублей;
• создание фондов для покрытия ущерба;
• запрос данных заемщика, чтобы оценить уровень его платежеспособности.

При этом МФО обязана:

1. Размещать на своем сайте положения о выдаче микрозаймов, о начислении процентов, о кредитной политике.
2. По запросу предоставлять клиентам копию свидетельства о включении в реестр МФО.
3. Информировать о рисках и последствиях при оформлении займа; предупреждать, во сколько может вырасти долг, и давать другие честные сведения.
4. Сохранять банковскую тайну в отношении транзакций клиентов.

Что делать, если долги по микрозаймам переданы для взыскания в суд? Исходя из сложившейся судебной практики МФО, особенно работающие через интернет, обращаются в суд не так часто. В первую очередь по той причине, что после принятого судебного решения общая сумма долга уже будет зафиксирована и взыскать денег сверх того МФО не сможет.

Если все-таки кредитор предъявляет суду доказательства в виде заключенного договора и подписи заемщика, то судебный орган будет на его стороне. Но суд может учесть, что кредитор начислил за несвоевременный возврат долга несоразмерные проценты и предусмотрел большую неустойку. Поэтому сумма штрафа может быть снижена до минимума, а должник должен будет обязательно возвратить только основную сумму кредита.

Как только решение судебного органа вступило в законную силу, оно передается судебным приставам-исполнителям. В счет погашения задолженности из доходов заемщика они могут удерживать половину его зарплаты. Если у должника нет работы, то в качестве принудительных мер взыскания арестовывается его имущество и банковские счета.

В течение 5 дней после вступления в силу решения суда должник должен вернуть деньги.

Если этого сделать не получается, то заемщик вправе подать заявление в мировой суд и просить отсрочить погашение на некоторое время. В большинстве случаев судебный орган при отсутствии со стороны должника фактов мошенничества идет навстречу. По истечении срока судебный пристав принимает меры для принудительного взыскания.

Реструктуризация долга заключается во внесении изменений в сроки оплаты, которые указаны в договоре. При реструктуризации к основной сумме долга начисляются проценты, которые должны выплачиваться до момента наступления нового срока выплаты долга (пролонгации). Обычно такая услуга предоставляется на срок, составляющий не более 6 месяцев. Для получения пролонгации клиенту необходимо выплатить проценты за определенное количество дней (за период, на который оформлялся заем) и указать дату, с которой будет исчисляться другой срок возврата долга.

На первом этапе надо выбрать именно ту организацию, которая подходит кредитору и согласится взаимодействовать с должником в будущем.

После этого претендент на новый заем подает специалистам компании письменное заявление, которое рассматривается в течение нескольких дней.

Если решение положительное, то оно направляется заявителю, которому предлагается предоставить пакет обязательных документов. Если документы в порядке и удовлетворяют кредитную организацию, подписывается договор о рефинансировании. На следующем этапе нужная сумма перечисляется на счет МФО. В результате покрывается один долг и возникает второй, который придется погашать согласно утвержденному графику. В целом эта процедура довольно простая. По времени она может занять от 5 до 10 дней.

Заключение нового договора о кредитовании и рефинансировании микрозаймов позволит:

• быстро погасить текущие обязательства, по которым возникли серьезные просрочки и начали применяться большие проценты за несвоевременную выплату;
• погасить сразу несколько взятых микрокредитов при помощи заключения одного договора;
• сэкономить деньги, которые пришлось бы заплатить за высокие проценты и неустойки, используемые МФО. Обычные банки выдают кредиты по более выгодным условиям;
• реально увеличить период для погашения обязательств. Этот вариант оптимален для людей со стабильными доходами (заработной платой или пенсией).

Написать комментарий

Список МФО, которые обращаются в суд

Не существует четкого списка, где отражены все МФО, постоянно подающие в суд на злостных неплательщиков. С некоторыми клиентами удается договориться, с другими нет смысла судиться (заемщик мог объявить себя банкротом), а часть дел попросту передают коллекторам.

Но все же, если изучить форумы и почитать отзывы клиентов, то можно выделить определенный список МФО, которые чаще всего обращаются в суд. Это крупные компании, которые решают проблемы невозврата заемных средств с помощью судебных разбирательств. Так они экономят личное время и с большей вероятностью получают возмещение собственных убытков.

Среди них:

• ГринМани — лояльный кредитор, решающий проблемные займы по суду только в 40% случаях;
• Турбозайм — компания передает в суд практически 90% просроченных обязательств;
• Е-капуста — предлагают альтернативные способы справиться с выплатами, но при отказе направляют дела в суд;
• Webbankir — часто продают долги коллекторам или направляют иски о взыскании денег в соответствующие госорганы;
• Быстроденьги — лояльная компания, предлагает максимально комфортные условия возврата денег, в отдельных ситуациях прибегает к судебным разбирательствам;
• Moneyman — примерно 5% дел с неоплаченными долгами попадают в суд по инициативе компании;
• Главфинанс ­— компания предлагает способы урегулирования проблемы непогашенной задолженности, среди которых пролонгация без штрафов и возможность выиграть отсрочку платежа на 15 дней. В суд кредитор идет крайне редко.

Имеют ли право МФО подавать в суд?

Разумеется, могут. При условии, что с МФО заключен соответствующий договор займа, который впоследствии так и не был исполнен.

Ранее можно было встретить практику, когда суды отказывали МФО во взыскании долга, если он был выдан онлайн без надлежащей идентификации клиента. В большинстве случаев подобные прецеденты касались случаев мошенничества, когда на ничего не подозревающего гражданина мошенники оформляли микрозайм.

Например, дело 2-2395/2017, рассмотренное Железнодорожным р/с г. Улан-Удэ, где в иске МФК было отказано, поскольку компания не смогла представить доказательств совершения ответчиком действий по получению займа, получения СМС с кодом и выявления явного согласия на получение денежных средств.

Подобная практика породила массу вопросов о том, могут МФО подать в суд и законно ли это?

Последние несколько лет онлайн-кредитование вышло на новый уровень, а процедура взыскания займов, выданных удаленно, отработана судами от и до. Окончательные сомнения относительно признания СМС-сообщения с кодом на номер телефона «аналогом электронно-цифровой подписи» судами развеяны и даже онлайн-займы без проблем взыскиваются в судебном порядке.

Пример: Дело 2-1347/2020 от 13 мая 2020 Промышленного районного суда г. Самара. Суд сослался на надлежащее оформление займа в соответствии с поданным ответчиком заявлением при использовании электронно-цифровой подписи. Иск удовлетворен, заем взыскан.

Поэтому должники могут не надеяться, что именно им повезет и суд найдет какие-то зацепки, которые не позволят взыскать просроченный кредит.

Как закон оговаривает максимальный процент

В микрозаймах максимальный процент регулируется законом о потребительском кредитовании и микрофинансовой деятельности. Изменения и ограничения в этом вопросе ведены на основании Федерального закона №554-ФЗ.

В соответствии с этим документом, процентная ставка по договорам потребительского кредитования не может превышать 1.5% в день. Эти требования не касаются краткосрочных займов на сумму до 10 000 рублей с 10-дневным сроком погашения без пролонгации. Однако здесь действуют другие ограничения.

В частности, МФО перестаёт начислять проценты по таким продуктам, когда суммарный размер переплаты превышает 30% от первоначальной суммы. Дальше допускается лишь начисление неустойки в размере 0.1% ежедневно за несвоевременное внесение обязательных платежей.

За несоблюдение установленных требований микрофинансовым организациям грозит штраф до 300 000 рублей. Крайняя мера – исключение компании из государственного реестра с последующим отзывом лицензии.

Процентные ставки в микрофинансовых организациях на 2020 год

Сегодня существуют ряд федеральных законов, регулирующих деятельность МФО.

Центробанк России с 01.07.2019 года ограничил максимальную ставку по микрокредиту, установил её предельное значение в 1%.

Ограничение не касается микрозаймов, чей размер не превышает 10000 рублей, а срок погашения не больше 15 дней. Это при условии, что соблюдаются определённые условия, прописанные в законе.

С этого же времени МФО не сможет начислять проценты и штрафы при достижении 2-кратного размера суммы предоставленного займа. Такое требование касается потребительских кредитов, взятых физическими лицами на срок до года. Начисление процентов будет идти лишь на оставшуюся часть основного долга.

Срок, сумма, проценты микрозайма

В целом микрофинансовые организации имеют право предоставлять займы на сумму не более 1 млн. руб. с максимальным сроком возврата не более 1 года. Проценты чаще всего начисляют из расчета ежедневной ставки, которая в среднем составляет 2 – 2,5%/день. В годовом эквиваленте это составляет 730 – 912,5%.

Процентные ставки по краткосрочным микрозаймам всегда огромные. Однако многие клиенты выбирают такие финансовые продукты по причине простоты и скорости оформления сделки и получения средств. МФО, в отличие от банков, не требуют пакеты документов, всевозможные справки о доходах и с места работы – чаще всего достаточно паспорта.

При этом также важно, что заемщик может взять небольшую сумму, начиная от 1 000 – 3 000 рублей в зависимости от условий в конкретной компании. Банки такие маленькие кредиты не предоставляют. Максимальный срок микрокредитования – 1 год, но большинство организаций обычно ограничиваются 1 месяцем (30 дней).

Оформлять микрозайм имеет смысл, когда вам действительно деньги нужны очень срочно на небольшой срок – и вы уверены, что сможете вернуть его в установленную дату. Иначе большие проценты, штрафы и пени за просрочку могут привести к бесконечным долгам, когда вы будете выплачивать комиссию за продление или вам будут начислять штрафы, а сумма основного долга при этом уменьшаться не будет.

Обязанности микрофинансовой компании

Согласно ФЗ 151 об МФО компания имеет следующие обязательства перед потенциальным заемщиком:

• разместить правила предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения, а также в интернете;
• раскрыть информацию о лицах, оказывающих влияние на принятие решения органами управления микрофинансовой компании;
• проинформировать потенциального клиента о том, внесена ли организация в государственный реестр, и по его требованию предъявить копию соответствующего документа (обычно это свидетельство МФО);
• дать полную и достоверную информацию об условиях предоставления займа лицу, подавшему заявление, в том числе это права и обязанности, связанные с получением микрозайма;
• при подаче заявки до подписания договора и получения займа проинформировать об условиях, возможных изменениях по инициативе сторон, платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств;
• гарантировать тайну об операциях, которые осуществляют заемщики МФО;
• соблюдать экономические нормативы согласно закону об МФО 2017 и нормативным актам Банка России;
• исполнять иные обязанности в соответствии с законодательством, правовыми нормами и актами ЦБ РФ, учредительной документацией и условиями заключенных договоров.

Перед тем, как подписать договор на стадии подачи заявки, рекомендуем изучить правила, дополнительные соглашения по займу, график платежей – и задать вопросы, если есть нюансы, которых вы не понимаете. Помните, сотрудники микрофинансовой организации обязаны дать полные достоверные сведения до заключения сделки.

Почему в МФО ставки выше, чем в банках

Изначально клиентами МФО в основном были люди, получившие отказ в предоставлении кредита в банке. В последнее время все более отчетливо просматривается тенденция к обращению в микрофинансовые организации сразу, минуя банк. По данным статистики, за последние 2 года доля клиентов МФО, не имеющих опыта взаимодействия с банками, выросла с 16 до 33 %, а доля клиентов с «банковским прошлым» снизилась с 84 до 67 %. То есть у МФО формируется собственная клиентура, отличная от клиентуры банков, и ее не отпугивают высокие проценты.

А более высокие процентные ставки в микрокредитовании объясняются рядом причин:

• низкой рентабельностью краткосрочного кредитования;
• высоким риском невозвратов;
• ограниченными возможностями увеличения портфеля активов.

Лучшие микрозаймы с минимальным процентом

После того как были приняты изменения в ФЗ, регулирующий деятельность МФО, заемщики получили право оформлять более дешевые займы. Ограничение процентов по микрозаймам сделало микрокредитование более доступным. Теперь получить деньги взаймы и погасить долг могут даже граждане с минимальным доходом.

Ограничения начисления процентов и установленный предел по оплате за кредит защищает тех клиентов, которые по непредвиденным обстоятельствам не смогли погасить ссуду вовремя. Раньше законами не регулировался этот момент, поэтому МФО начисляли проценты, превышающие сумму кредита в несколько раз.

За год выходила огромная переплата, которая часто была заемщикам не по карману. Теперь же в случае просрочек максимальная задолженность будет фиксированной и не сможет превысить лимит, закрепленный на законодательном уровне.

Важно выбирать МФО с лицензией и необходимыми разрешениями на работу. Лишь в таком случае можно будет рассчитывать на законное урегулирование возникших споров. Проверить наличие документов можно на сайте российского Центробанка.

Порядок получения и возврата займа

В процессе получения займа в МФО в финансовой сделке участвуют две стороны. Рассмотрим права и обязанности микрофинансовой организации и заемщика. При этом не имеет значения, каким образом клиент обратился за займом: офлайн или онлайн.

Итак, сотрудник МФО обязан:

• предоставить «Правила предоставления займов» с исчерпывающей информацией о требованиях к заемщику, порядке и условиях выдачи займа,
• предоставить Свидетельство о государственной регистрации, дающее право организации заниматься микрофинансированием,
• в беседе с заемщиком подробно рассказать о штрафах, пени, размере и порядке их начисления, условиях продления срока займа, порядке передачи долга коллекторам в случае невозврата займа,
• после подписания договора перечислить деньги заемщику указанным в договоре способом,
• при невозврате займа и передаче долга по договору цессии коллекторскому агентству официально уведомить заемщика в течение двух недель.

МФО имеет право:

• требовать возврат займа и процентов по нему в установленный договором срок,
• начислять штрафы и пени при возникновении просроченной задолженности,
• передавать долг на обслуживание коллекторскому агентству,
• обратиться в суд с иском о возврате долга.

Заемщик при обращении в МФО должен:

• проверить на официальном сайте регулятора, что организация внесена в реестр ЦБ РФ,
• ознакомится со всеми регламентирующими документами МФО,
• задать все интересующие вопросы,
• убедиться, что ему понятны условия и порядок выдачи займа,
• предоставить документы и данные, необходимые для принятия решения о выдаче займа,
• вернуть займ и проценты по нему в срок, установленный договором,
• в случае возникновения просрочки постараться урегулировать условия погашения с МФО путем переговоров.

Заемщик имеет право:

• получать от МФО оперативную информацию по вопросам текущего займа,
• продлить срок займа на условиях, определенных договором,
• обратиться в суд со встречным иском в случае необходимости.

Что делать, если МФО обратилась в суд?

Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:

1. После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.

2. Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.

3. После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.

Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.

Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.

Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.

Похожие записи:

• Кто Убирает Крыльцо Дворник Или Уборщица
• Налог с продажи автомобиля для физических лиц в 2023 году
• Отпуск работающим пенсионерам — нюансы и особенности