Варианты пенсионных накоплений: что нужно знать, делая выбор?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Варианты пенсионных накоплений: что нужно знать, делая выбор?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. Но в чем между ними разница (а она существенная), многие не понимают. Хотя этим вопросом уже сейчас должны задаваться не только люди старшего возраста, но и молодежь, которая стремится заложить надежный фундамент своего будущего. По большому счету, эта тема актуальна для любого человека. Поэтому есть смысл разобраться, как начисляют страховую и накопительную части и чем отличаются между собой два варианта.
Страховая и накопительная части пенсии
Вариант пенсионных накоплений № 1.
У большинства граждан накопления формируются исключительно в части страховой пенсии – этот механизм Пенсионный фонд РФ предлагает как основной и сам собой разумеющийся. За теми, кто пошел по данному пути, закрепилось неофициальное наименование «молчуны». Эти люди никогда не заявляли о своем намерении самостоятельно выбрать вариант обязательного страхования или переходили в негосударственный фонд, но позже возвращались к прежнему способу формирования пенсии.
Вспомните, подписывали вы когда-нибудь заявление или договор о перечислении накоплений в НПФ? Если нет, то ваши взносы в размере 16 % с индивидуальной части участвуют в формировании только страховой пенсии. Такой вариант управления страховыми средствами предусматривает перевод всех взносов в индивидуальные коэффициенты – по-другому «пенсионные баллы». Каждый застрахованный имеет собственный запас накопленных баллов. Проверить их можно по лицевому счету гражданина.
Принципиальная разница между ПФР и НПФ
Каждый россиянин трудоспособного возраста рано или поздно задается вопросом: куда лучше всего перечислять пенсионные накопления, в государственный ПФР или в частные организации, негосударственные фонды?
Пенсионный фонд РФ – это масштабная федеральная государственная структура, которая существует уже почти сто лет и занимается оказанием широкого спектра услуг в сфере соцобеспечения. Власть заинтересована в стабильной и непрерывной работе фонда, который является одним из ключевых в государственной казне. Делать свои пенсионные накопления посредством ПФР – подходящий вариант для граждан с высоким уровнем доверия руководству и готовностью принимать любые создаваемые им нормативные акты.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – это частная компания, не связанная с правительством, кроме как обязательствами выполнения действующих в стране законов. Подобные организации – некоммерческие, они наделены правом принимать взносы граждан и в установленное время, при достижении нужного возраста, выплачивать своим клиентам накопления.
Какую пенсию выбрать: накопительную или страховую?
При расчете накопительной и страховой пенсии и в том, и в другом случае сумма взносов, имеющаяся на счету на момент назначения пенсии, влияет на ее размер. Но взносы не должны являться недвижимым капиталом после перечисления работодателем. С момента, как они учтены на лицевом счете каждого гражданина, существуют разные способы их увеличения.
Задача каждого из нас выбрать наиболее приемлемый для себя вариант с тем, чтобы к моменту выхода на пенсию накопить и приумножить как можно большую сумму.
Однако выбор вариантов пенсионного обеспечения влияет на подсчет годовых пенсионных баллов.
- При отказе от накопительной составляющей пенсии максимально можно заработать 10 пенсионных баллов, поскольку все страховые взносы формируют страховую пенсию.
- Если выбрана смешанная модель пенсионного обеспечения (накопительная и страховая), то количество годовых пенсионных баллов не может превысить 6,25, ведь при этом уменьшается и сумма перечисленных взносов на страховую пенсию.
Страховая и накопительная пенсии: в чем отличие
Страховая пенсия защищена государством от рыночных рисков, поскольку она подлежит ежегодной индексации. Индексация осуществляется по уровню доходов ПФР, но не ниже инфляции.
Коэффициенты индексации устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Так, в соответствии с постановлением Правительства РФ от 23.01.2014 № 46 коэффициент индексации установлен в размере 1,065.
Важно понимать, что страховые взносы на страховую пенсию — это «виртуальные деньги» застрахованного лица. Они в соответствии с Федеральным законом от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» (далее — Закон № 400-ФЗ) ежегодно пересчитываются в пенсионные баллы, на основании которых рассчитывается будущая пенсия.
Кроме того, законодательством не предусмотрено наследование средств страховой пенсии, если лицо не достигло пенсионного возраста.
Принципиальное отличие страховых взносов на накопительную пенсию заключается в том, что они подлежат инвестированию. То есть это реальные деньги, отложенные на будущее и призванные приносить будущему пенсионеру дополнительный доход.
Государство не только обеспечило формирование самой накопительной пенсии, но и предоставило гражданам право распорядиться накопительной частью в ходе ее инвестирования. То есть человек может влиять на размер своей будущей пенсии. При этом инвестиционный доход может быть и гораздо выше уровня инфляции, но такого дохода может и не быть — все зависит от того, как сработали негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или управляющая компания.
Как формируется накопительная пенсия?
Страховые взносы представляют собой определенный процент от суммы ежемесячной заработной платы сотрудника до вычета налогов. Данная сумма не удерживается из зарплаты, но зависит от ее размера (чем больше зарплата — тем больше взносы и, соответственно, пенсия).
Тарифная ставка взносов в ПФР составляет 22% (для большинства граждан). Из этой суммы вне зависимости от выбранного способа формирования будущего обеспечения:
- только 16% идет непосредственно на лицевой счет работника и является индивидуальным тарифом;
- 6% представляют собой солидарный тариф и направляются на финансирование социального пособия на погребение, фиксированной выплаты и др.
В случае, если застрахованное лицо формирует только один вид обеспечения, то все 16% индивидуального тарифа учитываются в страховой пенсии. Если гражданин выбрал вариант формирования пенсии с накопительным элементом, то из его 16% индивидуальной части только 10% идет на счет страховой выплаты, а 6% — на счет накопительной.
Формирование накопительной пенсии застрахованного лица происходит за счет:
- 6% страховых взносов, внесенных в ПФР работодателем;
- добровольных взносов по Программе софинансирования;
- средств материнского (семейного) капитала (направить капитал на будущую пенсию могут только женщины);
- инвестирования всех имеющихся на счете накоплений.
Как забрать пенсионные накопления у ПФР? Деньги есть не у всех пенсионеров
Пенсионные накопления формируются за счет обязательных страховых взносов вашего работодателя и ваших добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсий, а также из других источников (ст.
Заставить население копить на старость можно только насильно. Для этого практикуются обязательная государственная накопительная система и корпоративная система, когда на будущую пенсию своим сотрудникам добровольно отчисляют компании, как правило, солидные.
После написания отказа, средства, которые шли в накопительный счет, будут перенаправлены в пользу страховой на постоянной основе. При этом работник при желании может продолжать производить взносы в пользу накопительного вида , а фонды или выбранные компании будут также инвестировать тот счет.
- Гражданин может дополнительно предоставлять определенную сумму в ежемесячном порядке, размер которой определяет на собственное усмотрение, а также согласно программе государства, которая также может брать участие в формировании будущей пенсии, но для этого необходимо состоять в такой программе. Последний раз данная программа принимала участников в 2021 году, и те граждане, кто успел стать участником, могут рассчитывать на дополнительную государственную помощь.
- При наличии у гражданина материнского капитала, предоставляется право направить средства в счет будущих пенсионных выплат; Следует учесть нюанс того, что воспользоваться таким сертификатом может только гражданин женского пола.
- Отчислять все накопления, которые гражданин имеет на своем счете.
В случае, если заявление пишется от законного представителя, то заявитель должен также указать свою личную информацию – паспортные данные, дата рождения, ФИО и сведения о документе, позволяющем представлять интересы застрахованного.
После серии важных реформ в пенсионной системе РФ было создано два вида пенсии: страховая и накопительная, которые ранее являлись составными частями трудового пенсионного обеспечения. Если раньше вопрос, касаемый пенсии, был актуален только для пожилого населения, то с проведением реформы этот вопрос касается и молодых людей.
- 6% страховых взносов, внесенных в ПФР работодателем;
- добровольных взносов по Программе софинансирования;
- средств материнского (семейного) капитала (направить капитал на будущую пенсию могут только женщины);
- инвестирования всех имеющихся на счете накоплений.
Заморозка пенсионных накоплений
Но все же, несмотря на все сказанное выше о формировании накопительных пенсий в 2022 году, на деле никакого накопления в данный момент не происходит! В этой части пенсионная реформа пока «не сработала», как было запланировано.
Когда средства, перечисляемые работодателями в ПФР средств стали делить на 10% страховых и 6% накопительных, выяснилось, что это больно ударило по бюджету ПФР. Он оказался не готов отдавать в НПФ положенный процент, и ушел в глубокий дефицит.
Предпосылки к этому были и раньше, поскольку именно дефицит средств в ПФР и вызвал необходимость пенсионной реформы – платить всем пенсионерам России (которых на данный момент примерно 30% населения) было попросту нечем.
Поэтому Правительство решило заморозить накопительную пенсию, и разрешить ПФР пустить все 16% исключительно на формирование страховой части пенсионного обеспечения. На 2022 и 2022 мораторий продлен. Застрахованным в ОПС гражданам обещают, что после снятия моратория все средства накопительных пенсий будут индексированы и учтены.
Попутно проводится тотальная проверка всех существовавших ранее НПФ и УК. Лицензии некоторых НПФ аннулированы.
Учитывая, что Правительство уверяет, что накопительные пенсии в принципе, отменены не будут, можно предположить, что оно стремится сформировать список «надежных» и лояльных НПФ и УК, которые будут действовать в точном соответствии с российским законодательством и не подвергать средству пенсионеров неоправданным рискам. Поскольку пенсионные вклады застрахованы государством, и выплачивать их людям (пусть и без индексации), в случае чего, предстоит из бюджета.
В настоящее время идет активное обсуждение предложения ЦБ и Минфина изменить способ формирования накопительных пенсий. То есть, брать отчисления на них не с работодателей, а с самих потенциальных пенсионеров в некоем «добровольно-обязательном» порядке, как сейчас удерживается из зарплаты НДФЛ, прямо из зарплаты до ее выдачи работнику.
Однако при выходе на пенсию та часть накопительной пенсии, что была накоплена до моратория, выплачивается. Существующие НПФ и УК продолжают работать со средствами, которые были получены ранее, до «заморозки». То есть, приращивать их.
Сроки выплаты пенсионных накоплений
Обращаться за выплатой пенсий можно сразу же, как наступит ее срок, то есть, исполнится нужное количество лет. Но делать это вовсе не обязательно. После наступления пенсионного возраста можно обратиться за пенсией в любое время. Тем более, что в ПФР предусмотрены бонусы для тех, кто не спешит воспользоваться «правом на заслуженные отдых».
Это так называемый премиальный коэффициент, на который умножается сумма страховой пенсии. Каждый год «просрочки» увеличивает его. Накопительная пенсия, соответственно, тоже увеличивается.
Если же вы «уже дозрели» до пенсии, нужно подать в ПФР заявление и пакет документов. Он минимален – паспорт и СНИЛС. Правда, ПФР может счесть, что информации недостаточно. В наше время это не редкость, поскольку трудовая деятельность тех, кто сейчас выходит на пенсию, протекала в период, когда требования ПФР неоднократно изменялись. Тогда вам скажут, какие документы необходимо донести дополнительно.
Обратиться в ПФР можно:
- Лично
- По почте
- Через личный кабинет на официальном сайте ПФР
Какой вариант пенсионных накоплений выбрать
Кому больше подходит страховой вариант пенсионных накоплений? Людям, которые привыкли действовать по проверенным годами схемам, без лишних волнений и рисков для своих инвестиций в благополучную старость. В данном случае подразумевается, что отчисления в размере 16 %, которые регулярно делает работодатель из фонда зарплаты персонала, будут храниться в госбюджете до тех пор, пока гражданин не достигнет возраста, дающего право на получение пенсии.
Это стандартная государственная схема пенсионных выплат в старости. Она рассчитана на людей, которые не стремятся слишком глубоко вникать в суть вопроса и искать дополнительные варианты для собственной выгоды.
Главное преимущество страховой пенсии – гарантии государства на ее ежегодную индексацию. Об этом следует помнить, определяясь с вариантом накоплений.
От вашего выбора в пользу страховой или накопительной пенсии зависит также, сколько в итоге пенсионных баллов вы наберете. Остановившись на варианте только страховой пенсии, максимум, на который можно рассчитывать, – 10 балов. Вариант комбинации страховой и накопительной пенсии даст вам, самое большое, 6,25 баллов.
Минусами страховой пенсии принято считать следующее:
- ее невыгодно формировать частным предпринимателям и тем, кто работает неофициально: страховая пенсия – это процент от официального заработка;
- на объеме страховых взносов негативно сказывается незаинтересованность работодателя в росте отчислений, из-за которой он оформляет сотрудников на минимальную ставку;
- право распоряжения средствами на пенсионном счете наступает лишь после достижения гражданами пенсионного возраста;
- величина государственной пенсии с учетом низкой доходности не «дотягивает» до размера стандартного прожиточного минимума в России.
Формирование накопительной пенсии в 2022 году
Мы уже упоминали о том, что накопительная пенсия была введена в России не на обязательной, а на добровольной основе. Правда, для самых старших застрахованных в 2015 был введен «возрастной ценз» — родившиеся раньше 1968 года должны были сделать окончательный выбор до конца 2015 и потом уже не могли его изменить. Но те, кто в то время выбрал накопительную систему, в данный момент имеют на своих счетах какие-то накопления.
В нынешнем году выбрать между страховой и страховой/накопительной пенсией могут те, кто начал свою трудовую деятельность 5 и менее лет назад. Помимо 6% оклада до вычета НДФЛ, которые ежемесячно перечисляет в счет накопительной пенсии их работодатель, застрахованные лица могут делать добровольные отчисления на свой накопительный счет.
Сроки выплаты пенсионных накоплений
Обращаться за выплатой пенсий можно сразу же, как наступит ее срок, то есть, исполнится нужное количество лет. Но делать это вовсе не обязательно. После наступления пенсионного возраста можно обратиться за пенсией в любое время. Тем более, что в ПФР предусмотрены бонусы для тех, кто не спешит воспользоваться «правом на заслуженные отдых».
Это так называемый премиальный коэффициент, на который умножается сумма страховой пенсии. Каждый год «просрочки» увеличивает его. Накопительная пенсия, соответственно, тоже увеличивается.
Если же вы «уже дозрели» до пенсии, нужно подать в ПФР заявление и пакет документов. Он минимален – паспорт и СНИЛС. Правда, ПФР может счесть, что информации недостаточно. В наше время это не редкость, поскольку трудовая деятельность тех, кто сейчас выходит на пенсию, протекала в период, когда требования ПФР неоднократно изменялись. Тогда вам скажут, какие документы необходимо донести дополнительно.
Обратиться в ПФР можно:
- Лично
- По почте
- Через личный кабинет на официальном сайте ПФР
Сроки назначения и выплаты накопительной пенсии
Заявление о назначении накопительной пенсии рассматривается не позднее 10 рабочих дней со дня приема заявления со всеми необходимыми документами либо со дня поступления документов (сведений), запрошенных страховщиком в государственных органах, органах местного самоуправления либо подведомственных им организациях.
В случае отказа в удовлетворении заявления страховщик не позднее чем через 5 рабочих дней после дня вынесения соответствующего решения обязан известить застрахованное лицо об этом с указанием причины отказа и порядка его обжалования. Одновременно с этим, страховщик возвращает застрахованному лицу все предоставленные им документы.
Первую выплату накопительной пенсии Фонд осуществляет по реквизитам, указанным застрахованным лицом в заявлении, в срок, не превышающий 7 рабочих дней с даты принятия положительного решения.
Накопительная пенсия выплачивается ежемесячно с 5 по 15 число каждого месяца. Срок осуществления выплаты может быть изменен, если на указанные даты приходятся праздничные или нерабочие дни.
Что такое пенсионные накопления и зачем копить на собственную пенсию?
С 2003 года в РФ было введено обязательное пенсионное страхование. Каждому застрахованному полагается специальный пенсионный счет, на который работодатель обязан отчислять 22% от размера зарплаты сотрудника. Естественно, учитывается размер «белой», официальной зарплаты. При этом 16% идут на образование страховой пенсии, а 6% — пенсионные накопления. Каждый гражданин может все 22% отдать на формирование страховой пенсии, по своему смотрению. Но это не самое выгодное решение.
Так, страховая пенсия – это право гражданина ежемесячно получать пенсию, размер которой будет эквивалентен перечисленным взносам. Одним словом, обычная пенсия, размер которой зависит от размера заработной платы, только начисляется она несколько иначе. Но суть остается.
Что такое накопительная часть пенсии
Накопительная часть станет прибавкой к остальным пенсионным выплатам. Начиная с 2002 г., фонд формировался на персонализированном лицевом счете из страховых взносов, которые регулярно перечислялись работодателем (6%). В 2014 г. государство заморозило накопительные фонды, и взносы стали перечисляться в страховую пенсию. Мораторий объявлен до окончания 2022 г. Деньги, которые успели собраться на счету до заморозки, можно будет получить в качестве прибавки к страховой пенсии.
Увеличение накопительной пенсии возможно за счет прибыли по удачным инвестициям. С такими накоплениями работают государственный и негосударственные ПФ. Страховщики инвестируют доверенные деньги в облигации, акции. За счет дохода, полученного от инвестиций, увеличивается сумма будущей накопительной части пенсионного капитала.
Что можно сделать, чтобы увеличить накопления
Некоторое время назад увеличить сумму персональных накоплений к пенсии можно было несколькими способами. Один из них — программа софинансирования. С ее помощью взнос вкладчика вдвое увеличивался государством. Размер вкладов ограничивался суммами от 2 до 12 тыс. рублей в год. В 2020 году схема продолжает работать, но только для тех, кто успел стать участником программы до конца 2015 г.
Гражданам оставили единственную возможность увеличить пенсионный капитал. Это заключение договора с одним из НПФ. Большинство НПФ предлагают разработку индивидуального пенсионного плана. Смысл заключается в том, что вкладчик ежемесячно отчисляет определенную сумму, продолжает так поступать в течение нескольких лет. Негосударственный фонд использует средства для инвестиций в доходные финансовые инструменты. Когда срок договора закончится, на персональном счете вкладчика соберется определенная сумма, которую можно тратить по усмотрению. Доход можно получить весь целиком или договориться о регулярных выплатах в уменьшенных суммах, чтобы получать стабильный доход в течение нескольких лет, а иногда и пожизненно.
СПРАВКА! Пенсионные накопления, на которые гражданин делает взносы добровольно, сопровождаются налоговым вычетом 13% от суммы. Скидка действует для сумм размером менее 15,6 тыс. рублей в год.
Чтобы увеличить сумму будущей пенсии, нужно внимательно выбирать управляющую компанию или негосударственный фонд. Если текущий выбор не устраивает, раз в год разрешается сменить фонд. Чересчур долго перебирать фонды не рекомендуется, поскольку при переходе из одного в другой чаще, чем 1 раз в 5 лет, доход от инвестиций теряется. Каждые 5 лет в фондах сохраняется полученная прибыль, после чего можно по необходимости перевести свой капитал другому фонду.
ВАЖНО! Детальная информация о компаниях, которым не страшно доверить хранение и приумножение капитала, есть на сайте ЦБ РФ. Здесь же перечислены компании, у которых отозвана лицензия.
При выборе НПФ нужно отталкиваться от значимых критериев: наличия лицензии ЦБ России, рейтингов независимых агентств. Дополнительно не помешает изучить в открытых источниках результаты инвестирования в выбранной компании за 5 последних лет. Долгосрочная перспектива – то, что ожидает деньги вкладчика, поэтому работу пенсионных фондов нужно рассматривать с точки зрения длительных взаимовыгодных отношений, стабильных результатов.
При выборе между государственными и частными пенсионными фондами следует оценить преимущества и недостатки каждого варианта. Негосударственные фонды быстрее и легче подстраиваются под изменчивые условия экономики. Преимущество ПФР заключается в свободе выбора управляющей компании.
Пенсионные накопления — порой единственный источник дохода для пожилых людей. Правильный выбор в пользу системы социального страхования гарантирует стабильный доход в старости.