Кому после смерти переходит имущество в ипотеке
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кому после смерти переходит имущество в ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Отдельно стоит отметить ситуацию, когда к ипотечному кредиту привлечен созаемщик или поручитель. Что происходит с ипотекой и кредитными обязательствами в этом случае? После смерти титульного заемщика ответственной стороной по договору становится привлеченное лицо. Отказаться от погашения ипотечного кредита невозможно. В случае неисполнения человеком кредитных обязательств банк вправе обратиться в суд. При добросовестной выплате ипотеки приобретенное в кредит жилье делится между созаемщиком и наследниками.
Ипотека при смерти одного из супругов
При оформлении ипотечного кредита семейной парой муж и жена автоматически становятся созаемщиками и несут солидарную ответственность. А это значит, что в случае смерти одного из супругов долговое обязательство по ипотеке ложится на плечи вдовца (вдовы).
Важно учитывать условия кредитного договора. Если ипотечный кредит был оформлен до брака на одного из супругов, а выплаты по займу осуществлялись совместно после регистрации, то вдовец (вдова) вправе истребовать от наследников компенсацию за средства, вложенные в имущество умершего. При совместной покупке квартиры супруга (супруг) становится собственником недвижимости, если не был составлен брачный договор, в котором прописаны иные условия.
После смерти мужа (жены) параметры ипотеке не меняются и схема расчета остается прежней. Однако заемщик может обратиться в банковскую организацию для пересмотра условий кредита. К слову, если гражданин, выплачивающий остаток займа, не соответствует требованиям, банк вправе потребовать привлечение созаемщика или поручителя.
Как уже было сказано выше, вместе с имуществом и правами наследуются и долги — они переходят к наследникам как единое целое. Это правило непреложное и закреплено в положениях ст. 1175 ГК РФ и ст. 1112 ГК РФ. Таким образом, если гражданин наследует жилое помещение (квартиру, дом), то он будет обязан оплатить и долги умершего, в том числе по коммунальным платежам, отметила член Федеральной нотариальной палаты (ФНП) нотариус Ольга Фрик.
В то же время закон предусматривает, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Например, если квартира делится на трех человек, то долг по ЖКХ также делится на три части. При этом один наследник не отвечает по обязательствам за другого. Также существует срок исковой давности по коммунальным долгам. Он составляет три года. Это значит, что наследники будут оплачивать задолженность по ЖКУ только за последние три года, даже если долг копился в течение большего времени.
Кто будет погашать кредит
- Выживший супруг — основным кандидатом на погашение ипотечного кредита является выживший супруг. Если оба супруга являлись совместными заемщиками, выживший супруг имеет все права и обязанности по дальнейшему погашению кредита. Кредиторы могут требовать от него продолжать выплачивать задолженность в соответствии с договором, которым были обязаны оба супруга.
- Равномерное распределение обязанности — в некоторых случаях, после смерти одного из супругов, ипотечный кредит может быть равномерно распределен между выжившим супругом и другими наследниками. В этом случае все наследники становятся совместными заемщиками и обязаны выплачивать задолженность в соответствии с долей наследства.
- Страховка по ипотеке — если ипотечный кредит был застрахован на случай смерти одного из супругов, то обязанность по погашению кредита может ложиться на страховую компанию. В этом случае, страховая компания будет выплачивать сумму кредита или его остаток по договору.
Важно отметить, что решение о погашении ипотечного кредита после смерти одного из супругов будет зависеть от условий кредитного договора, а также от наличия страховки на случай смерти. В случае возникновения подобной ситуации, необходимо обратиться к юристу или нотариусу, чтобы получить консультацию и узнать все возможные варианты решения проблемы.
Переоформление приватизированной квартиры после смерти супруга: процедура и стоимость
Право собственности на жилую недвижимость может возникнуть у супругов в результате приватизации квартиры. При возникновении такого права необходимо знать, как переоформить квартиру на одного из супругов после смерти другого. В случае смерти супруга возможна переоформление приватизированной квартиры на оставшегося в живых супруга.
Процедура переоформления приватизированной квартиры после смерти супруга
- Оформление наследства
Прежде чем приступить к переоформлению квартиры на оставшегося в живых супруга, необходимо оформить наследство после смерти супруга. Для этого следует обратиться в нотариальный орган с заявлением о наследовании и соответствующими документами – свидетельством о смерти и свидетельством о браке. - Подача заявления в органы жилищно-коммунального хозяйства
Далее необходимо подать заявление в органы жилищно-коммунального хозяйства по месту нахождения квартиры. В заявлении должны быть указаны данные умершего супруга, а также данные оставшегося в живых супруга. Иногда может потребоваться предоставление дополнительных документов, таких как свидетельства о рождении детей, брачный контракт и т.д. Органы жилищно-коммунального хозяйства должны рассмотреть заявление и выдать справку о переоформлении права собственности. - Переоформление документов
После получения справки о переоформлении права собственности необходимо обратиться в органы Федеральной регистрационной службы, где осуществляется переоформление документов на квартиру. При этом необходимо предоставить справку о переоформлении права собственности, свидетельство о браке и свидетельство о смерти супруга.
Выплаты долга по кредиту под залог
Если заемщик при жизни взял кредит под залог, кредитор будет требовать возврат денег путем продажи собственности. У наследников есть три варианта.
-
Получить в собственность имущество удастся только после выплаты долга покойного заемщика. График выплаты кредита пересмотрят.
-
Если на собственность никто не претендует, банк выставит недвижимость на аукцион и заберет все деньги.
-
Когда у наследников нет денег, чтобы рассчитаться с долгами усопшего, они могут согласиться на условия банка. Кредитор выставляет имущество на аукцион, часть денег забирает себе, остальные в равной степени распределяются между наследниками.
Судебное разделение имущества при ипотеке
При наличии ипотеки и возникновении необходимости в разделении имущества между созаемщиками, стороны могут обратиться в суд с соответствующим заявлением. Судебное разделение имущества при ипотеке происходит на основании действующего законодательства и с учетом интересов всех заинтересованных лиц.
В процессе судебного разделения имущества при ипотеке могут быть рассмотрены такие вопросы, как:
- Определение доли каждого созаемщика в ипотеке;
- Разделение прав и обязанностей, связанных с ипотечным кредитом;
- Определение порядка использования и распределения имущества;
- Разрешение возможных споров и конфликтов между сторонами.
Судебное разделение имущества при ипотеке может быть осуществлено по соглашению сторон, если они достигли согласия относительно подобного деления. В этом случае суд рассмотрит и утвердит соглашение, после чего оно будет иметь силу исполнительного листа.
В случае отсутствия согласия между созаемщиками или при возникновении споров и разногласий, судом будет проведено собственное расследование и принято решение, которое учитывает интересы всех заинтересованных сторон.
Можно ли завещать жилье в ипотеке
Особенностью ипотечной недвижимости является наличие обременения. Собственником квартиры, которая находится в ипотеке у кредитора, является заемщик.
Согласно ст. 1120 ГК РФ завещать можно любое имущество, которое находится в собственности у наследодателя.
Завещать можно как целую квартиру, так и ее часть. Для недвижимости с обременением деление ее на части между наследниками имеет существенное значение. Преемники получают не только часть недвижимости, но и часть долга, которая пропорциональная доле в наследуемом имуществе. Также возможно наследование ипотечной квартиры после смерти заемщика.
Составлять завещание можно и на только что приобретенную в ипотеку квартиру, и на жилье, по которому часть кредита уже погашена. Наследодатель может завещать недвижимость с долгами по ипотеке, квартиру, по которой ипотека практически закрыта.
Внимание! Любую наследованную недвижимость, которая находится в ипотеке, можно продать для погашения долга, но найти покупателя на такое жилье непросто.
Как принять в наследство квартиру находящуюся в ипотеке
Все мы знаем, что такое ипотека, по сути квартира не принадлежит заемщику пока он за нее полностью не рассчитается, ведь квартира находится в залоге у банка и в случае если заемщик прекращает вносить регулярные платежи по ипотеке, то может наступить момент, когда банк заберет квартиру.
Так же ипотеку оформляют как правило не на 2 года, а на 10 или 20 лет и порой заемщик умирает не успев полностью рассчитаться по ипотеке, ведь в жизни случаются непредвиденные ситуации и конечно наследники понимают, что квартира в ипотеке, а некоторые не понимают. Прямо говоря ситуация не простая, но как раз для того, что бы вы знали как действовать я и написал данную статью.
Скажу сразу, если вы решили наследовать квартиру находящуюся в ипотеке, то знайте, что на основании п. 1 статьи 1175 ГК РФ, наследники принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя. Получается следующее, что если вы приняли в наследство квартиру находящуюся в ипотеке, то будьте добры продолжать выплачивать ипотеку, от этого никуда не деться, платить придется в любом случае или банк просто заберет квартиру.
Если вы решили принять ипотечную квартиру в наследство, то у вас есть 6 месяцев с момента смерти наследодателя, что бы вступить в наследство, для этого вам необходимо подать нотариусу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства.
Это будет первым шагом, после нотариус может потребовать у вас дополнительные документы подтверждающие ваше право н наследство. Нотариус может потребовать произвести оценку наследственного имущества, для расчета государственной пошлины, которую наследники обязаны уплатить нотариусу.
По истечении 6 месяцев с момента смерти наследодателя, если вы подали заявление о вступлении в наследство, нотариус выдаст вам свидетельство о праве на наследство и вы будете считаться официально принявшим наследство и можете оформлять его на себя, в зависимости от того, какое имущество вам досталось в наследство и с этого момента вы официально будете считаться должником по ипотеке, если вы приняли в наследство ипотечную квартиру.
После принятия наследства, наследник обязан выплатить банку в соответствии с утвержденным графиком платежей долг по ипотеке, то есть наследник будет ежемесячно вносить денежные средства в погашение ипотеки. Важную роль здесь играет то, что новый договор ипотеки с наследником банк скорее всего заключать не будет, все отношения между банком и новым должником наследником будут происходить в рамках старого договора ипотеки, который был заключен еще с наследодателем.
Что делать, если наследников несколько
Ч. 2 ст. 1175 ГК РФ указывает, что каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доставшегося ему имущества. Таким образом, долги делятся пропорционально долям, доставшимся в наследство каждому из них.
На практике это выглядит так:
Гражданин, у которого есть жена и двое совершеннолетних детей, взял ипотеку, причём оформил её только на себя, а завещания не оформлял. В этом случае после его смерти вдова и двое детей должны будут уплатить банку по 33% оставшегося долга.
У гражданина-наследодателя были сын, дочь и двое внуков – детей сына. Но ещё до того, как вступить в наследство, сын тоже умер. В этом случае применяется ст. 1156 ГК РФ, описывающая явление наследственной трансмиссии – переход по наследству прав на вступление в наследство. Долг будет распределяться так: 50% достанется дочери и по 25% – каждому из внуков.
Оформление автомобиля в наследство. Почему не получится сразу сесть за руль Читать Из чего и как складывается стоимость услуг нотариуса. Разбираемся с ценами Подробнее Как совершить нотариальное действие дистанционно. Подача заявки, стоимость услуг Смотреть
Если гражданин не хочет погашать задолженность по ипотеке в случае смерти заемщика, он может отказаться от осуществления действия. Для этого нужно написать заявление и передать его нотариусу или не инициировать оформление наследства. Отказываясь от долгов, человек автоматически отклоняет своё право на наследство ипотечной недвижимости. Избавиться только от обязательств невозможно.
Если гражданин хочет принять наследство, но знает, что не сможет погашать долг по кредиту, необходимо посетить финансовую организацию и переговорить с ее представителями о возможности продажи жилья. Вырученные средства пойдут на закрытие обязательств перед компанией. При этом всю остальную собственность, не касающуюся ипотеки, гражданин сможет получить. Реализацию недвижимости осуществят после того, как лицо примет обязательства по кредиту и вступит в наследство.
Как банк защищает свои интересы
Банк, оформляя ипотеку, допускает, что за такой длительный период может наступить смерть заемщика. Конечно же, возместить потери кредитор сможет после продажи заложенного имущества. Но это длительный процесс, к которому привлекаются судебные органы, исполнительная служба, биржевые площадки.
Банки-кредиторы на случай смерти заемщика по ипотеке предусматривают ряд действий, защищающих финансовый интерес:
- Привлечение созаемщиков, поручителей. Мероприятие гарантирует переоформление долга на платежеспособного участника отношений. Это эффективно, если претендентов на наследство не оказалось.
- Оформление договора личного страхования получателя кредита.
Чтобы заинтересовать заемщика, банки предлагают снижение ставки за покупку полиса. В некоторых случаях, отказ от предложенных шагов, может стать косвенной причиной отрицательного решения по кредиту.
На сегодня в большинстве банков оформить ипотеку можно только при наличии страховой защиты жизни и здоровья заемщика. При наступлении смерти заемщика по ипотеке со страхованием жизни, обязательства по кредиту погашает страховая компания. Но, иногда страховщики отказывают в компенсации потерь, подводя случившееся под нестраховые события.
В результате, кредитная задолженность переходит на родственников или поручителей.
Конечно, для получателя кредита страховка — дополнительные расходы на оформление, и немалые. Причем, особенность страховых услуг — договор страхования срочный, и его ежегодно необходимо перезаключать. Но важно знать, что по этому соглашению, смерть заемщика по ипотеке — страховой случай, и правопреемники могут претендовать на участие компании-страховщика в погашении банковского долга умершего.
Важен еще один момент. При оформлении страховки, компания зачастую не акцентирует внимания на наличие у застрахованного хронических болезней. Но если смерть наступила в результате обострения заболевания, событие могут отнести к нестраховым, и закрытие долга умершего за счет страховой суммы не происходит.
Поэтому наследникам рекомендуют обратить внимание на следующее:
- страховые компании весьма расплывчато прописывают в договоре обязательства по возмещению, и чтобы добиться погашения, потребуется помощь квалифицированных юристов;
- в договоре страхования всегда четко указаны именно нестраховые события. Чаще всего, к ним относят смерть застрахованного вследствие боевых действий, наступившая при занятии экстремальными видами спорта, от хронических заболеваний, в результате отравления алкоголем, наркотическими веществами или наступившая в учреждениях пенитенциарной системы. В этих случаях страховщик не обязан проводить выплаты.
В случае смерти застрахованного заемщика по ипотеке, наследникам необходимо:
- подать заявление в страховую компанию, с приложением свидетельства о смерти, договора страхования, медицинского заключения о причинах смерти;
- дождаться решения страховщика. Если результат не удовлетворил заинтересованную сторону — обращаются в суд для защиты интересов.
Если страховщик принял решение о выплате банку возмещения, обязательство будет погашено, ипотека закрыта, а имущество выведено из-под залога.
При оформлении ипотеки банки практикуют солидарную ответственность, вовлекая в процесс созаемщиков. Ими чаще всего выступают второй из супругов, совершеннолетние дети, родители заемщика. Их доходы учитываются при определении суммы будущего кредита.
Жизнь и здоровье созаемщика также подлежит страхованию. И тогда решением проблемы, что делать при смерти созаемщика по ипотеке, станет обращение в страховую компанию за получением возмещения.
При определении страховой выплаты будет учтено:
- как распределялись доходы сторон при определении суммы займа;
- страховщик погасит обязательства только в той части, которая приходится на долю умершего созаемщика.
Наглядный пример. Ежемесячный доход супругов составлял: мужа — 80 тыс. рублей, жены-созаемщика — 20 тыс. рублей. Ими оформлена ипотека на сумму 1 млн. рублей, которая была по требованиям банка застрахована с надбавкой в 10%, что составило страховую сумму 1 млн.100 тыс. рублей. Соотношение заработных плат составило 4:1. Тогда страховка будет оформлена на заемщика на сумму 880 тыс. рублей, на созаемщика — 220 тыс. рублей. И в случае смерти супруги, заинтересованная сторона может претендовать на возмещение в пределах страховой суммы.