Каковы основные условия договора страхования жизни?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Каковы основные условия договора страхования жизни?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страхователю следует внимательно изучать условия предлагаемого договора страхования жизни. Размер общих затрат определяется несколькими параметрами. Ключевым становится пол клиента. Страховые компании полагают, что мужчины подвержены значительному числу опасных для жизни рисков. Женщины в роли застрахованного лица могут приобрести полис по более низкой цене.

Понятие личного страхования

Обязательное государственное социальное страхование не всегда обеспечивает должный уровень защиты гражданина.

Для обеспечения максимально возможных покрытий рисков гражданин, в соответствии со своими финансовыми возможностями и потребностями, прибегает к добровольному личному страхованию жизни и здоровья. В случае потери трудоспособности гражданин получает гарантированное страховое возмещение.

Юристы определяют личное страхование как конструкцию взаимоотношений между страхователем и клиентом с целью защиты жизни, здоровья и способности трудиться застрахованного лица. Пенсионное обеспечение также может быть предметом договорных отношений в сфере страхования.

При наступлении страховых случаев, оговоренных в контракте, компенсации пострадавшему выплачиваются за счет страховых фондов, создаваемых из взносов застрахованных лиц.

Клиентами страховых компаний при личном страховании могут быть только физические лица, то есть граждане. Страхователи имеют возможность капитализировать свои взносы, а страховая компания использует свободные денежные средства фондов в качестве инвестиций.

Полный перечень негативных событий, называемых страховыми случаями, в результате наступления которых страховщик обязан выплатить вознаграждение, указывается в тексте договора и является одним их важнейших условий соглашения.

Каждый конкретный случай индивидуален и требует вдумчивого подхода к составлению документа и согласованию условий. Кроме того, для каждой ситуации указывается свое условие наступления страхового случая.

Среди обязательных условий для включения выделяют его срочный характер. На практике договор заключают сроком на один год, а по истечении он пролонгируется или перезаключается сторонами сделки. Что касается действия документа, то для большинства случаев его условия действуют с момента подписания, но могут предусматривать и иной порядок.

Например, если по условиям договор вступает в силу с момента внесения первого взноса.

Кроме того, необходимо предусмотреть не только все виды страховых случаев, но и все возможные исключения из них — ситуации, на которые действие страховки распространяться не будет. Перечень услуг, входящих в программу по ДС, излагается в приложении. Таким образом, при наступлении страхового случая застрахованное лицо получает помощь, а учреждение — оплату услуг по установленным в договоре тарифам.

Поэтому составление начинается с определения состава услуг, которые должны входить в программу. Согласовываются размер и порядок внесения платы за страхование (страховой премии), размер обычно определяется в соответствии с установленными тарифами. Нелишне предусмотреть последствия неуплаты взносов в установленный срок.

Важно! В общем случае договор ДС обязан включать в себя условие о возврате страхователю уплаченных страховых сумм. По Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У данное условие является обязательным, оно предполагает возможность застрахованного лица в случае отказа в течение 14 календарных дней со дня его заключения вернуть сумму страховой премии при условии, что в указанный срок не произошел страховой случай.

Относительно возврата уплаченной премии есть несколько нюансов:

• если отказ от страховки произошел в 14-дневный срок и до даты начала действия страхования, то сумма страховой премии подлежит возврату страхователю в полном объеме;
• если страхователь отказался от страховки в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия документа (п. 5–6 Указания Банка России № 3854-У).

Возврат страховой премии производится в срок до десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе.

Следующим наиболее важным аспектом является условие о правах, обязанностях и ответственности сторон. По общему правилу к основным правам страховщика относят:

• осуществлять проверку на достоверность данных, указанных страхователем;
• следить за составом и обоснованностью услуг, оказанных учреждением;
• в предусмотренных случаях отказывать в оплате услуг.

К обязанностям страховщика относят:

• организация оказания услуг застрахованным лицам по программе страхования;
• производить оплату услуг в установленные в договоре сроки;
• не разглашать сведения о застрахованных лицах.

В свою очередь страхователь вправе требовать от страховщика предоставлять застрахованным лицам услуги, предусмотренные ДС.

К обязанностям страхователя относится следующее:

• добросовестно и в срок вносить плату за страхование;
• сообщать страховщику обо всех случаях неоказания услуг по ДС;
• ставить в известность страховщика об обстоятельствах, влияющих на оценку страхового риска.

Как можно получить налоговый вычет

Налоговый вычет может получить официально трудоустроенный резидент России. Главное условие — его доход должен облагаться НДФЛ. Важно, чтобы взносы делал сам гражданин, потому что если за страховку заплатил работодатель, то вернуть НДФЛ назад по ней будет невозможно. При этом вычет по страховым продуктам можно получать не только за себя, но и за родителей, детей и супругов.

Получить налоговый вычет можно в Федеральной налоговой службе (ФНС) или напрямую у работодателя, который оплачивает за сотрудника НДФЛ.

Для оформления налогового вычета в ФНС потребуется несколько документов:

• Договор страхования. Важно, чтобы там был указан срок договора, сумма взносов и данные страхователя.
• Чеки и квитанции, которые подтвердят оплату взносов. Их можно запросить в банке или у страховщика.
• Заявление на возврат налога, где будут указаны реквизиты счета для перечисления средств.
• Справка 2-НДФЛ.
• Декларация 3-НДФЛ.
• Паспорт.
• Копия лицензии страховщика, которую можно получить в личном кабинете или же по запросу.
• Если гражданин оформляет вычет на другого человека, то потребуются документы, которые докажут родство (свидетельство о рождении или заключении брака, документы об усыновлении и так далее).
• Справка о распределении страховой суммы по рискам договора, если это комбинированный договор страхования и налоговая льгота распространяется только на часть страховки. Этот документ тоже можно заказать у страховой компании.

Форма договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования). Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис. Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.

Закон различает понятия «действие договора страхования» и «действие страховой защиты». Так, договор уже может вступить в силу, а страховая защита наступит при определенных условиях. Например, при страховании груза по договору перевозки страховая защита начнется только после получения груза перевозчиком.

При регулярном страховании у одного и того же страховщика разных партий груза или товара на схожих условиях стороны могут заключить генеральный договор страхования. По этому договору страховая защита каждой конкретной партии начинается с момента начала перевозки и заканчивается при доставке застрахованного имущества до места назначения.

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Особенности страхования в Сбербанке

При Сбербанке РФ есть страховая компания, которая осуществляет несколько программ страхования, связанных с жизнью.

название страховой программы	выплаты по рискам в российских рублях
глава в семье (кормилец)	от 300,000 рублей до 1,500000 рублей
страхование родных	от 100000 рублей до 500000 рублей
страхование семьи	от 100000 рублей до 500000 рублей

Какие преследует цели и выполняет задачи

Страхование жизни помогает решить ряд социальных и финансовых проблем страхователей и застрахованных лиц. Социальная цель страхования жизни – усилить помощь пенсионерам, лицам, потерявшим работу или трудоспособность.

Оно помогает устранить существующие минусы в системе обязательного государственного страхования и недостаточность предлагаемого обеспечения за счет внедрения накопительной системы.

Финансовые цели такого страхования основаны на защите имущественных интересов застрахованного.

Целями социального характера являются:

• защита семьи в случае потери кормильца, его смерти;
• обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности;
• обеспечение пенсии в старости;
• накопление финансовых средств для оказания поддержки детям (например, для покупки недвижимости, получения образования);
• оплата ритуальных услуг.

Финансовые цели:

• накопительные, связанные с получением процентов от инвестиционной деятельности и вложением капитала;
• защита частного капитала, интересов партнеров на случай смерти застрахованного лица;
• защита наследства путем выплаты из премии налога на наследство, облегчения его передачи приемнику или освобождения при налогообложении;
• увеличение личных доходов за счет применения льготного налогообложения и выплат по страхованию жизни.

Задачами страхования жизни являются:

• обеспечение материального благополучия застрахованного лица;
• защита семьи от риска потери средств к существованию;
• усовершенствование существующей системы обязательного страхования;
• решение денежных вопросов, связанных с налогообложением наследства;
• сохранение капитала застрахованного лица;
• уменьшение подоходного налога на имущество физических лиц;
• обеспечение реализации основных трудовых прав человека;
• перераспределение ресурсов;
• инвестирование.

Договор страхования жизни можно классифицировать различными способами, в зависимости от большого количества факторов. Каждая из форм обозначенного соглашения предусматривает определенного рода особенности.

Классификация договоров страхования жизни по основным критериям:

1. По объекту страхования:
   • В случае страхования собственной жизни. В обозначенной ситуации страхователь и застрахованный является одним и тем же человеком;
   • Если обозначенное соглашение оформляется на другого гражданина. В представленной ситуации страхователь и застрахованный являются разными лицами;
   • Заключается договор совместного страхования жизни. Оформляется представленное соглашение на основе принципа первой или второй смерти.
2. В зависимости от предмета страхования, договоры бывают:
   • Наступление страхового случая при смерти страхователя;
   • При нанесении вреда здоровью лица.
3. По сроку действия страхового возмещения:
   • На всю жизнь;
   • На определенный отрезок времени.
4. По порядку передачи страховых выплат компании:
   • Денежные средства предоставляются страховым предприятием в виде единовременной выплаты;
   • Денежная компенсация перечисляется на счет компании в течение определенного периода времени. Порядок и сроки оплаты оговариваются при заключении договора страхования жизни.
5. По методу заключения:
   • Оформление коллективного договора страхования жизни;
   • Составление индивидуального соглашения.
6. По способу предоставления денежных выплат лицу:
   • Выгодоприобретатель получает денежные средства посредством одноразовой выплаты;
   • Предоставление накоплений в течение определенного времени. Сроки выплат оговариваются и обозначаются в договоре при его заключении;
   • Выплата пенсии.
7. По форме покрытия:
   • Размер выплаты обозначен в договоре страхования жизни и не может быть изменен;
   • При каждом платеже сумма выплаты уменьшается;
   • Увеличение размера страховой компенсации;
   • Сумма выплаты индексируется согласно изменениям рыночных цен;
   • Сумма страховых выплат увеличивается за счет внесения средств компанией — страховщиком;
   • Увеличение выплат по страховке за счет прямых вкладов или премий в инвестиционные фонды.

Обозначенные критерии устанавливают специфику договоров страхования жизни. Однако существуют три базовых типа, которые различаются по сроку заключения соглашения:

• Пожизненный — денежные средства, предусмотренные договором, предоставляются получателю по причине смерти застрахованного гражданина путем единовременной выплаты или по частям;
• Срочный – в случае наступления страхового случая выгодоприобретателю предоставляются денежные накопления на протяжении определенного периода времени. Срок выплат оговаривается и указывается при заключении договора страхования жизни;
• Смешанный — страховка подлежит возмещению в случае смерти страхователя во время действия соглашения со страховой компанией и если человек останется в живых после окончания действия договора.

Помимо представленных типов соглашений, также существуют договоры обязательного добровольного страхования жизни. Что касается первого типа страховки, то в обозначенном случае законодательство Российской Федерации обязывает физическое лицо заключить подобный договор, а именно: при оформлении кредита, при составлении полиса ОСАГО, КАСКО, при трудоустройстве лица на опасную работу. Во втором случае учитывается желание страхователя. Он по собственной инициативе имеет право предусмотреть определенные риски и обезопасить своих близких и себя от финансовых проблем если гражданин, заключивший договор страхования жизни, умрет.

Помимо всего на финансовом рынке в Российской Федерации присутствует инвестиционное страхование жизни. Это означает, что гражданин заключает с компанией договор о накопительном страховании. С момента когда стороны подписали соглашение, страхователь в определенные периоды времени, которые оговариваются при заключении договора страхования жизни, платит страховые взносы. Выплаты могут перечисляться ежеквартально, ежемесячно или же ежегодно. Сумма обозначенных денежных перечислений фиксирована и указана в положениях обозначенного соглашения. По окончании срока действия соглашения к накопленным средствам прибавляется полученная от финансовых операций прибыль компании. Таким образом, можно сделать вывод, что обозначенный пассивный доход является прибыльным (до 12% годовых). Помимо всего в представленной ситуации гражданину допускается снимать финансовые средства со счета до того как срок действия договора подойдет к концу.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что главными пунктами в договоре страхования жизни в являются:

• Объект — лицо, которого страхуют;
• Субъект — гражданин, которому достаются начисления;
• Срок — период действия договора страхования жизни.

Остальные пункты считаются дополнительными. Однако, необходимо отметить, что они являются важными и влияют на определение стоимости предоставляемых услуг и на итоговый размер денежных выплат, если объект страхования умрет.

Договор страхования: предмет и стороны договора

Предметом договора страхования считается особенная услуга, оказываемая страховщиком страхователю и которая должна быть воплощена в несении страхового риска в пределах оговоренной страховой суммы.

Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. В качестве страховщиков могут быть юридические лица, которые созданы для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования в соответствии с законодательством РФ. Они должны обладать лицензиями, порядок получения которых установлен Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страховщики оценивают страховой риск, получают страховые взносы, занимаются формированием страховых резервов и инвестированием активов. Ими же определяются размеры убытков или ущерба, производятся страховые выплаты, осуществляются другие действия, которые связаны с исполнением обязательств по договорам страхования.

Страхователями считаются юридические лица и физические дееспособные лица, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в силу закона.

В случае заключения договора имущественного страхования между страховщиком и страхователем нужно достичь соглашения:

• о конкретном имуществе или другом имущественном интересе, который является объектом страхования;
• о характере события, на случай наступления которого производится страхование.

Если заключается договор личного страхования, между страховщиком и страхователем необходимо достижение соглашения:

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица производится страхование.

В обоих случаях необходимо достижение договоренности о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов

Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Условия договора страхования

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

• о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
• описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования.

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

• дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
• наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
• причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
• оплата медицинской и лекарственной помощи;
• финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
• предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
• риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

Никто не застрахует «от всего»

Страховая стоимость – сумма, в которую было оценено застрахованное имущество или предпринимательский риск.

Полтора месяца спустя после начала известных событий бизнес отошел от шока и перешел в режим оперативного решения вопросов. Что происходит в разных сферах, как компании проходят кризис и что предпринимают их руководители и владельцы? Попытаюсь описать картину происходящего, поделиться собственным опытом и прогнозами.

Это предприятие функционирует и в наше время, и носит статус «общество взаимного страхования жизни». Это по праву, самая старая организация подобного типа.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.

Защита предусматривается от потери, хищения, умышленной порчи и повреждения. В сделках с недвижимостью среди прочего есть риск потери права собственности. Обезопасить себя, например при покупке ипотечного жилья, можно с помощью титульного страхования. Банки могут потребовать такого вида страховки от заемщика.

Нанести вред чужому имуществу можно не только на дороге, но и во время ремонта в своей квартире. В таком случае страховка пригодится, чтобы покрыть убытки от «потопа» соседей снизу. В бизнесе тоже можно защититься от недобросовестных подрядчиков, застраховав ответственность за ненадлежащее исполнение договора.

Как правильно выбрать страховую компанию?

Выбор страховой компании – это важный вопрос, от которого зависит будущее вашей семьи и финансовое благополучие. Сегодня на рынке страховок представлено довольно много компаний, каждая из которых привлекает клиентов своими условиями и гарантиями.

При выборе страховой компании необходимо учитывать обстоятельства, связанные с оформлением договора. Важно понять, какой порядок возмещения выплачивается при наступлении страхового случая, какая дополнительная информация может быть обязательной, какие документы необходимы для заключения договора.

Одной из важных характеристик страховой компании является ее рейтинг и репутация. Обратиться к рейтингу можно на сайте Центробанка, а также на сайтах страховых компаний — там можно узнать об основаниях расторжения договора досрочно. Если возник вопрос о досрочном расторжении договора, то страховополучатель или его наследники вправе обратиться в суд.

В случае, если вы являетесь гражданином России, страховая компания обязана выплачивать страховую сумму при наступлении страхового случая в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Положения договора страхования должны соответствовать этим правилам, иначе оформленный договор может быть признан недействительным.

При выборе страховой компании необходимо учитывать также наличие дополнительных услуг для страховополучателей, а также возможность выплаты досрочно в случаях, когда это необходимо. Например, досрочное возмещение гарантирует выгодоприобретателю возможность получить часть страховой суммы до того, как наступит основной страховой случай.

Важным моментом при выборе страховой компании является также прозрачность ее работы. Пользователь должен иметь возможность ознакомиться с условиями на сайте компании, получить информацию о страховых продуктах, сделать заявление о заключении договора через интернет или отправить запрос на электронную почту.

Важно также понимать, какие положения договора являются обязательными, если на ваше застрахованное лицо работает наемный работник, и какие требования предъявляются к работодателю по выплате страховой суммы.

Положения	Изменения	Сроки
Досрочное расторжение договора по основаниям, указанным в заявлении на досрочное расторжение	Добавлена дополнительная возможность досрочного расторжения договора в случае изменения обстоятельств	С момента подачи заявления
Информация о выплатах по страховому случаю	Расширен перечень информации, предоставляемой страховым выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая	Не позднее 10 рабочих дней с момента наступления страхового случая
Обязательные документы для оформления страхового случая	Уточнен порядок предоставления документов при наступлении страхового случая	Не позднее 30 рабочих дней с момента наступления страхового случая
Возмещение убытков работодателю при страховании жизни гражданским лицом	Уточнено, что работодатель вправе получать возмещение убытков только при наличии договора страхования жизни в пользу работодателя	С момента вступления изменений в силу
Право на досрочное расторжение страхового договора	Уточнено, что страхователь может досрочно расторгнуть договор не только в случае смерти застрахованного, но и по другим основаниям	С момента вступления изменений в силу

Обратите внимание, что каждое изменение имеет свой срок вступления в силу, который указан в таблице. Если у вас есть вопросы по оформлению договора страхования жизни или наступившему страховому случаю, то вы обязаны обратиться в страховую компанию и получить необходимую информацию.

Похожие записи:

• Договор купли-продажи автомобиля 2023
• ЛОГКУ «Центр социальной защиты населения»
• Ставки старые, льготники – новые: как платить транспортный налог в 2023 году