Верховный суд научил действовать при банкротстве страховщика
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Верховный суд научил действовать при банкротстве страховщика». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Мы уже говорили выше, что выплаты компенсаций отличаются от выплат, производимых страховыми компаниями по ущербам ОСАГО в пользу потерпевших. Обычно такие выплаты направлены на возмещение ущерба жизни и здоровья людей. Этим законодатель защищает интересы пострадавших, чтобы они не остались без помощи и подключает Российский союз автостраховщиков.
Что происходит после отзыва лицензии
Отзыв разрешения означает, что работать страховая компания больше не будет. У нее есть 45 дней, чтобы расторгнуть действующие договоры с клиентами. В течение полугода нужно вернуть деньги, когда это предусмотрено по условиям полиса. Если компания выполнит все требования, она может просто прекратить деятельность и ликвидироваться
На этом этапе подключается Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно контролирует ситуацию и проверяет действия компании. Если условия не выполнены, АСВ инициирует процедуру банкротства. Это значит, что деньги кредиторов будут взыскивать в судебном порядке.
Пока договоры с клиентами не расторгнуты, компания должна выполнять все свои обязательства даже при отозванной лицензии. Если в этот период произошел страховой случай, владелец полиса претендует на получение выплаты в обычном порядке. Иногда выясняется, что организация уже не может выдать компенсацию из-за отсутствия финансов. Тогда придется дождаться процедуры банкротства и требовать возврата денег вместе с остальными кредиторами.
Что возмещают компенсационные выплаты РСА
В список расходов, подлежащих компенсированию, входят:
- затраты на лечение и медицинское обслуживание;
- затраты на приобретение лекарств;
- затраты на покупку протезов;
- затраты на восстановительное лечение;
- затраты на приобретение специализированного транспорта;
- размер недополученного дохода;
- ущерб имуществу (в случае прекращении деятельности страховой компанией виновника аварии).
Окончательная сумма компенсации зависит от самых различных факторов. Например, оказывают влияние доходы потерпевших и размер денежных средств, потраченных на лечение и реабилитацию после дорожно-транспортного происшествия. Следовательно, размер компенсации в каждом случае определяется индивидуально.
Однако, существует и лимит по выплатам. Он ограничен суммами, установленными законодателем. Максимум определен на каждого пострадавшего по одному происшествию и зависит от времени, когда был составлен договор ОСАГО виноватого.
Обязательно ли делать экспертизу?
Да эта процедура обязательна, если конечно вы хотите взыскать деньги на ремонт!
Видите ли, размер причиненного ущерба необходимо подтвердить, на глаз его сложно определить, так как у вас нет знаний, да и эксперты не могут определить размер ущерба на глаз, так как это не реально. Это первый момент, а второй момент, это то, что если виновник ДТП отказывается вам возмещать ущерб, то вы должны обратиться в суд, а суд обязательно запросит документальное подтверждение размера ущерба, а такое подтверждение может сделать только эксперт и отразить свое заключение в отчете, как раз по отчету судья и будет видеть, сколько он должен будет взыскать с причинителя вреда. А если у вас не будет экспертизы, то суд вам просто откажет и все же отправит вас делать экспертизу. Как видите без нее никуда.
Как лучше получить компенсационную выплату с РСА, если страховая компания виновника ДТП — банкрот. Формально, по закону, действие страхового полиса прекращается с момента признания страховой компании банкротом. Это оговорено в Гражданском Кодексе.
А для потерпевшего это означает, что если ДТП случилось после даты признания компании банкротом, то полиса у виновника как будто бы и нет.
Во всяком случае, по закону, он уже не действует.
Навряд ли, конечно, законодатели учитывали это, когда писали в ФЗ «Об ОСАГО», что РСА должен платить, в частности, в случае банкротства страховой компании. В результате РСА платит, только если банкротство случилось после ДТП. А ведь суть закона — защитить потерпевших.
При этом обязанность страхования ответственности виновником была добросовестно выполнена. Ведь он тоже не виноват, что компания обанкротилась.
Он здесь тоже потерпевшая сторона. Выход у потерпевшего один — взыскивать ущерб с виновника ДТП.
Сейчас ситуация еще утяжелилась тем, что при расчете выплаты учитывается износ автомобиля. Поэтому если автомобиль потерпевшего старый, то без взыскания недостающих на ремонт денег с виновника ДТП уже становится не обойтись. По статистике ГИБДД, автомобилей старше 10 лет на российских дорогах около 50%.
Это те самые автомобили, на износе которых страховая компания может удерживать 80% стоимости деталей, подлежащих замене. Таким образом, хотя стоимость ОСАГО в 2012 года выросла, в 2012 году сумма возмещения по полису резко уменьшилась, а полис ОСАГО все менее и менее оправдывает свою функцию защиты потерпевшего.
Верховный суд установил, что компенсировать ущерб должен страховщик, который застраховал ответственность автовладельца.
А если компания второго участника аварии стала банкротом или у нее приостановили лицензию, то получать с нее деньги или с Российского союза автостраховщиков должен именно страховщик, а не автомобилист.
За аварию с незастрахованным по ОСАГО заплатит своя страховая компания. Фото: Photoxpress История довольно простая. Некто Мухаметгалиев попал в аварию.
Он был застрахован в одной страховой компании, его визави — в другой.
Но вот неприятность: страховая компания виновника лишилась лицензии. Мухаметгалиев обратился за компенсацией по прямому возмещению ущерба в свою компанию, которая имела лицензию и работала, но возмещения так и не получил. Страховая компания, судя по иску, очень не хотела возмещать ущерб.
Компания обязана заплатить, даже если у другого страховщика отозвана лицензия Однако страховая компания решила так просто с деньгами не расставаться. В апелляционной инстанции отменили решение первой инстанции.
Тогда Мухаметгалиеву не оставалось больше ничего, кроме подачи кассации в Верховный суд. И Верховный суд отменил решение апелляционного суда и направил дело на новое рассмотрение.
Но дал важные рекомендации для правильного решения по этому и другим подобным делам. Автовладелец требовал денег у своей страховой компании по прямому возмещению ущерба. Хочешь не хочешь, но компания в этой ситуации обязана их выплатить, даже если у другого страховщика отозвана лицензия или он признан банкротом.
Но компания по непонятной причине решила, что в данной ситуации она ничего не должна своему клиенту.
А деньги он должен выбивать из Российского союза автостраховщиков — гаранта возмещения ущерба в подобных случаях. Однако страховая компания оказалась не права.
По мнению Верховного суда, страховщик в данной ситуации обязан компенсировать ущерб, и не должен отправлять автомобилиста в РСА.
При этом компенсацию в РСА страховщик может получить сам. Такое предусмотрено в законе об ОСАГО. Не надо заставлять автомобилистов совершать лишние действия.
Это довольно дорого обходится. Так, например, в данном случае страховая компания сможет получить из компенсационного фонда РСА затраты на ремонт автомобиля, которые были выплачены по решению суда.
Верховный суд научил действовать при банкротстве страховщика
и с этим согласились и отказали в иске. По мнению суда первой инстанции, неполучение Попковым взысканных денег со «своей» страховой не является основанием для предъявления аналогичных требований к страховщику причинителя вреда.
напомнил: в случае введения в отношении страховщика банкротных процедур или отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности потерпевший предъявляет требование о страховой выплате страховщику противной стороны (п.
9 ст. 14.1 закона об ОСАГО). Поэтому ВС отменил апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (№ ).
Пока еще дело не рассмотрено.Раньше мнение относительно п. 9 ст. 14.1 закона об ОСАГО было неоднозначным. Некоторые суды полагали, что эта норма применима, только если потерпевший не реализовал право на предъявление требования о возмещении вреда у «своего» страховщика.Наталья Бокова, адвокат, партнер Казаков и партнеры Федеральный рейтинг II группа Антимонопольное право II группа Банкротство III группа Трудовое и миграционное право III группа Природные ресурсы/Энергетика III группа Уголовное право и процесс 16 место По размеру выручки на юриста 24 место По размеру выручки 34-36 место По количеству юристов × «Бывало, вступившее в законную силу решение в пользу истца свидетельствовало о надлежащей реализации права на судебную защиту, а повторное обращение в другую страховую трактовалось как злоупотребление.
В рассматриваемом случае суд указал на весьма важное обстоятельство: если есть неисполненное решение о взыскании с одной страховой компании, нельзя на этом основании лишать истца права на обращение за возмещением в иную страховую компанию.
Обязательно ли делать экспертизу?
Да эта процедура обязательна, если конечно вы хотите взыскать деньги на ремонт!
Видите ли, размер причиненного ущерба необходимо подтвердить, на глаз его сложно определить, так как у вас нет знаний, да и эксперты не могут определить размер ущерба на глаз, так как это не реально. Это первый момент, а второй момент, это то, что если виновник ДТП отказывается вам возмещать ущерб, то вы должны обратиться в суд, а суд обязательно запросит документальное подтверждение размера ущерба, а такое подтверждение может сделать только эксперт и отразить свое заключение в отчете, как раз по отчету судья и будет видеть, сколько он должен будет взыскать с причинителя вреда. А если у вас не будет экспертизы, то суд вам просто откажет и все же отправит вас делать экспертизу. Как видите без нее никуда.
Заключение договора ОСАГО в сложный для страховщика период
О том, что у страховщика отозвана лицензия или он признан банкротом, водители узнают не сразу. Хорошо, если об этом скажут в новостях, но и это не гарантирует получения информации вовремя.
Опасность представляет заключение полиса ОСАГО с таким страховщиком, ведь в этот период увеличивается риск появления на рынке бланков полисов, которые признаны утраченными, украденными и испорченными.
Продажа полисов на таких бланках может сопровождаться существенным занижением цены и различными скидками, что и приводит потом к печальным последствиям, когда водитель, являясь виновником ДТП узнает, что его ответственность не застрахована, и придется весь ущерб выплачивать самому.
Приобретение полисов на таких бланках у других страховщиков тоже возможно, но все же менее вероятно.
Центральный банк опубликовал реестры таких бланков для компаний Сибирский Спас и НАСКО.
Всегда проверяйте полис ОСАГО, который вы оформили, на сайте РСА в соответствующем разделе.
Как узнать, что компания прекращает свою деятельность
Любая фирма должна известить о предстоящем закрытии всеми доступными способами. Информация доводится до клиентов через средства массовой информации (газеты, телевидение, радио или интернет ресурсы). Или клиент может узнать о данном обстоятельстве в случае обращения за страховым возмещением. Но данных мер будет недостаточно.
В ст. 32.8 Закона №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» введено правило – Страховщик должен отправить своим страхователям смс-уведомления о прекращении деятельности на номера мобильных телефонов или электронную почту, указанные при оформлении договоров страхования. Кроме того, в сообщении указываются сведения о компании правопреемнике, которая возьмет на себя обязательства по выплатам.
Если Страховщик прекратил свою деятельность, то автовладелец, застраховавший транспорт, может рассчитывать на полный перечень компенсаций, предусмотренных договором оказания услуг до момента его окончания.
К сожалению, не все СК следуют нормам закона, если страхователь узнает о банкротстве слишком поздно, то дальнейший процесс выплат при наступлении страхового случая может затянуться.
Страхователь может воспользоваться различными вариантами по возврату своих денег из обанкротившейся страховой организации. Для этого он может обратиться:
- непосредственно в страховую, которая не приняла меры по информированию клиента о грядущей ликвидации фирмы и передаче прав на его обслуживание другому страховщику;
- в РСА;
- в судебные инстанции для возврата причиненного ущерба с лица, повлекшего его нанесение.
Обращение в страховую имеет смысл только при официальном подтверждении банкротства. Суд определяет лицо, которое будет нести ответственность за распределение оставшихся в компании денежных средств. Порядок их выплаты осуществляется следующим образом:
- Первостепенно возвращаются средства по медицинской страховке и страховании жизни.
- Затем наступает очередь по выплатам за страховку движимого и недвижимого имущества, а также прочих компенсаций.
В РСА можно обратиться за возвратом полагающихся денежных средств по страховке при следующих обстоятельствах:
- банкротство страховой компании было объявлено после наступления страхового случая;
- у страхователя (в том числе у виновника ДТП) имеется в наличии действующий полис ОСАГО;
- при осуществлении регистрации ДТП до момента фиксации банкротства страховой.
Для обращения в РСА понадобится подготовить установленный пакет документации. Заявление может рассматриваться в течение тридцати дней. По окончании данного срока, РСА осуществляет выплату страховой компенсации.
Для взыскания компенсации с лица, причинившего ущерб через соответствующие судебные инстанции, понадобится подать иск.
Страховая виновника ДТП обанкротилась – что делать?
Можно ли обратиться в свою компанию? При этом, в случае с РСА производится только выплата, никаких ремонтов быть не должно. Однако, на практике бывает так, что РСА поручает какому-либо страховщику урегулировать убыток от имени РСА и те направляют на ремонт, как при обычном страховом случае, это неправильно и не соответствует закону об ОСАГО.
По договорам обязательных видов страхования потерпевшим и страхователям дополнительно гарантируются права — осуществление выплат за счет денег профессионального объединения страховых фирм. Напомним, что обязательными видами страхования считаются: ОСАГО, ОС ОПО, ОСП и другие.
Получение страховки по ОСАГО через Арбитражный суд в рамках дела о банкротстве.
Если арбитражным судом Санкт — Петербурга и Ленинградской области ваша страховая компания признана банкротом, введена процедура наблюдения — значит судом открыт реестр требований кредиторов.
Реестр требований кредиторов — это список лиц перед которыми у страховой компании есть денежные обязательства. Для включения ваших требований в этот реестр необходимо подать заявление в Арбитражный суд. Заявление подается с документами, подтверждающими наличие у страховой компании задолженности перед вами.
Есть 2 варианта
- вариант 1 задолженность подтверждена вступившим в законную силу решением суда общей юрисдикции
- вариант 2 если решение суда еще нет, вы можете подать общий пакет документов для подтверждения задолженности (справка о ДТП, постановление, экспертиза и т.д.)
После того как реестр требований кредиторов будет окончательно сформирован и закрыть судом. Все имущество страховой компании — конкурсная масса будет реализована с торгов а вырученные денежные средства будут распределены между лицами, включенными в реестр в очередности предусмотренной законом.
Основные ошибки получения страховки по КАСКО ОСАГО при банкротстве страховой компании
- 1 ошибка заключается в том что вместо того чтобы сразу обратиться к грамотному юристу страхователи начинают сидеть на форумах, посылать письма и претензии, совершать действия которые не имеет правового значения.
- 2 ошибка очень часто страхователи не знают каким образом вручить документы в страховую компанию. Это необходимо сделать, просто направив почтовое отправление по юридическому адресу. В соответствии с Федеральным Законом о регистрации юридических лиц -юридический адрес организации это местонахождение ее органа управления, по юридическому адресу осуществляется связь с организацией.
- 3 ошибка страхователи считают, что пока нет официального отказа они не могут обращаться в суд поэтому очень многие направляют документы потом ждут, пока они месяц пролежат на почте и вернутся обратно отправителю.
Весь смысл борьбы со страховой компанией банкротом заключается в том, чтобы быть совершить ряд значимых действий быстрее, чем это сделают остальные страхователи.
Признаки банкротства юридического лица:
- 1 сумма задолженности составляет не менее 100000 руб.
- 2 организация должник не гасит задолженность в течение более трех месяцев с момента когда задолженность должна была быть погашена, при этом банкротное дело в Арбитражном суде возбуждается по заявлению кредиторов на основании вступившего в законную силу решение суда.
В современных экономических реалиях банкротство страховых компаний является довольно распространенным явлением. На различных интернет-ресурсах, в том числе государственных, регулярно обновляются черные списки страховых компаний, лицензии у которых отозваны или их действие приостановлено на неопределенный срок.
Выплата денежных средств по ОСАГО компанией с отозванной лицензией
В случае, если речь идет об обязательном страховании, необходимо выполнить следующие действия: обратиться в Российский Союз Автостраховщиков и предоставить все необходимые документы. В случае неудовлетворения иска необходимо обратиться в суд.
Почему именно РСА? Все страховые компании, предоставляющие обязательные страховки клиентам, обязаны входить в данный союз.
В РСА имеется свой фонд, из которого выплачиваются компенсации автовладельцам. Именно поэтому обращаться следует только к ним.
Алгоритм выплат по ОСАГО при ДТП
В заявлении необходимо указать абсолютно все данные о ДТП: время совершения, данные виновника, а также ФИО и прописка. В независимой экспертизе должно указываться: акт о проведении данной процедуры, размер ущерба, таблицы с фото, а также все данные того, кто проводил данный осмотр.
Кроме обязательных для предоставления в РСА документов, необходимо предъявить еще и дополнительные:
- паспортные данные потерпевшего;
- водительское удостоверение;
- паспорт автомобиля;
- официальные бумаги об установленных повреждениях на обеих машинах;
- расчетный счет пострадавшего с данными о банке.
Куда следует обращаться для получения страховки по КАСКО, если страховщик обанкротился
В случае если страховая компания уже признана банкротом, автомобилисту, для получения страховой выплаты в рамках действия страховки КАСКО необходимо обратиться в Арбитражный суд Российской Федерации по юридическому адресу ответчика.
Если же страховщик еще не признан банкротом и в отношении него не открыт реестр требований кредиторов, обращаться с исковым заявлением необходимо в суд общей юрисдикции.
Даже если у страховой компании есть определенные финансовые сложности, автомобилист все равно не останется без страховки. В рамках российского законодательства предусмотрено множество правовых механизмов, благодаря которым собственник транспортного средства может взыскать со страховщика деньги, необходимые для восстановления его авто:
- Взыскать денежные средства за причиненный ущерб с виновника дорожно-транспортного происшествия.
- Взыскать деньги за причиненный ущерб со страховщика в рамках банкротного дела.
- Получить средства со страховой компании путем обращения в суд общей юрисдикции и наложения ареста на имущества и счета ответчика.
Признаки скорого банкротства
Конечно, точно предугадать банкротство компании довольно сложно. Для этого нужно следить за малейшими изменениями в её финансах, а также обладать конкретными знаниями и опытом.
Но тем не менее, существует несколько общих признаков, благодаря которым можно понять, что компания в скором времени покинет рынок:
- Когда компания решила выплатить водителю компенсацию, но не торопится перечислять ему деньги;
- Когда причиной невыплаты служат технические неполадки или другие причины, которые, по словам компании, от неё не зависят;
- Когда страховая просит водителя отремонтировать его машину или машину пострадавшего за собственный счёт и обещает в дальнейшем возместить расходы;
- Когда компания, отказывая в компенсации, называет ничем не обоснованные причины.
Защита интересов страхователей – как вернуть деньги по ОСАГО
Если же страховщика признают банкротом и заведут конкурсное производство, то процесс усложнится. Вам нужно будет подать заявление конкурсному управляющему с требованием внести вас в реестр кредиторов. Важно: написать заявление необходимо в двухмесячный период с момента опубликования информации о банкротстве СК. Если в него не уложиться, то вы окажетесь вне реестра требований кредиторов и шанс на возврат средств будет стремиться к нулю. Величина выплаты зависит от того, сколько ценного имущества есть у обанкротившегося страховщика. Обычно клиентам выдается лишь по 10-15% от сделанных взносов.
В соответствии с нынешней редакцией закона об ОСАГО потерпевший подает заявление о возмещении вреда автомобилю непосредственно в СК, застраховавшую его ответственность, если авария произошла из-за столкновения двух ТС и вред причинен лишь транспорту.