Что делать, если у банка отозвали лицензию?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если у банка отозвали лицензию?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На организации действие закона о возврате средств посредством АСВ не распространяется. К сожалению, их деньги в банках – их личная забота и ответственность. ООО, некоммерческие структуры, акционерные общества и другие юридические лица должны включить свои претензии в реестр требований кредиторов. Сделать это можно в продолжение всего периода ликвидации или банкротства, но целесообразно осуществить максимально быстро.
Как вернуть деньги со счета ИП(Индивидуального Предпринимателя)?
Если ИП ранее (до 1.01.2014 г.) открывал специальный коммерческий счет, то его вклад однозначно не подлежал страхованию, и поэтому расчеты производились совершенно по другой схеме. После 1.01.2014 г. ИП тоже стали субъектами обязательного страхования вкладов с лимитом в 1,4 миллиона рублей.
Список документов, подаваемых банку-агенту ИП при наступлении страхового случая:
— заявление с обоснованной суммой материальной претензии и списком документов, подтверждающих наличие банковских обязательств перед ИП;
— выписки из ЕГРП, ОГРН;
— копия ИНН;
— договоры банковского вклада, расчетно-кассового обслуживания;
— исполнительные листы, свидетельствующие, что судебные решения вступили уже в силу;
— ценные бумаги (в том числе векселя, облигации, сертификаты);
— выписки по счетам с указанием последних получений, финансовых остатков на дату отзыва;
— платежные поручения, приходно-кассовые ордеры, документы о наличных взносах, другие подтверждающие денежные поступления документы.
На что рассчитывать юридическому лицу
В случае ликвидации фирма после долгого (до 2 лет) ожидания все же получит свои средства полностью. При банкротстве средств на все обязательства не хватит. Организации могут рассчитывать на пропорциональное их погашение, и то, если что-то останется после погашения других обязательств (очередь юрлиц в списке кредиторов последняя).
Причины закрытия расчетных счетов
Существуют разные причины для закрытия расчетного счета. Чаще инициаторами этого становятся клиенты, т.е. владельцы средств. Иногда это происходит по инициативе государственных органов. Реже всего счет закрывают сами российские банки.
Обычными причинами для отказа клиента от расчетного счета в определенном банке становятся:
- более выгодное предложение со стороны другого банковского учреждения;
- внутренние организационные изменения у клиента: присоединение к другой организации, смена вида или места деятельности;
- неудовлетворительное обслуживание со стороны банка и другие конфликты с ним;
- потребность в услугах, которые данный банк предоставить не может, или предоставляет их в неполном объеме, в неудобной форме, по слишком высокой цене;
- предложение другого банка размещать все средства только в нем (этого не требуют официально, но часто увязывают с возможностью получить кредит);
- неуверенность в перспективах работы банка, опасение, что он может потерять лицензию, приостановить работу, не сумеет вернуть деньги по требованию.
Возможны и другие причины, т.к. клиент свободен в выборе банковского учреждения, продолжении или завершении работы с ним.
Государственные органы закрывают расчетные счета в случае банкротства предприятия или его ликвидации по решению суда. Происходит это с участием назначенных в установленном порядке временных управляющих. В таких ситуациях принято закрывать все счета во всех банках, выборочного закрытия обычно не происходит.
Причинами закрытия счета банком бывают:
- подозрения в том, что клиент финансирует терроризм или занимается «отмывание денег» через свой расчетный счет;
- нарушается соглашение FATCA, т.е. происходит уклонение от уплаты налогов гражданами США;
- по расчетному счету нет движения средств в течение 2-х и более лет.
Закрытие счета банком происходит обычно не сразу, этому предшествует запрос объяснений, документов подтверждающих законность операций, предупреждения, блокировка счета. Закрывать расчетный счет по закону положено после двух случаев остановки сомнительных операций в течение года. Это редко проходит незамеченным для клиента, хотя жалобы на злоупотребления банков иногда звучат.
Разрыв отношений по инициативе банка может иметь другие неприятные и далеко идущие последствия:
- Владелец счета – индивидуальный предприниматель или организация столкнется с проблемами при открытии нового счета в другом банке.
- Тому, чей счет закрыли за противоправные действия или по подозрению, может быть сложнее получить кредит и вести общение с банками в других сферах.
Это не означает какого-то поражения в правах. Но банки имеют собственные системы обмена информацией и критерии отбора клиентов. А причины отказа в кредите и других услугах они разглашать не обязаны.
Логический вывод – ссориться с банками не стоит, с предложением закрыть счет или уйти в другой банк нужно соглашаться. К счастью такое происходит довольно редко.
Закрытие неработающих расчетных счетов особых объяснений не требует, это счета исчезнувших фирм, прекративших работу предпринимателей. Пока на счете остаются деньги для оплаты обслуживания – банк соглашается с их присутствием. Потом направляет зарегистрированному владельцу р/с уведомление и через 2 месяца закрывает счет.
Отзывать лицензии стали чаще. С одной стороны, это хорошо, ведь с рынка исчезают слабые и нежизнеспособные участники. С другой, это повышает процентные ставки, но снижает доверие населения, что негативно отражается на общем финансовом настроении.
Рыночная ситуация бывает нестабильной, и всякая финансовая организация несет определенные риски. Чтобы их минимизировать для всех участников, а также защитить права заинтересованных лиц, законодатель предусмотрел ряд норм, где гарантом исполнения обязательства выступает само государство.
- Федеральный закон «О Центральном банке» от 10.07.2002 № 86-ФЗ регламентирует общий порядок взаимодействия кредитных организаций, разграничивает полномочия и компетенцию Банка России.
- Федеральный закон «О банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 устанавливает пределы полномочий кредитных организаций, их цели, задачи и принципы деятельности.
- Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц» от 23.12.2003 № 177-ФЗ разработан для защиты лиц, чьи права были ущемлены или нарушены. В документе закреплен механизм действий и оснований для обращения за защитой нарушенного права.
Как снять деньги с карты, если у банка отозвали лицензию?
Если вы хотите снять деньги с карты после того, как у банка отозвали лицензию, вам поможет этот алгоритм действий. Когда Центробанк отзывает лицензию у банка, он моментально сообщает об этом Агентству по страхованию вкладов. АСВ назначает временного управляющего в этот банк, собирает активы, формирует список кредиторов первой очереди. В него входят вкладчики банка, владельцы карточных счетов и т.п.
Когда реестр сформируется, каждому, кто в нем состоит, отправляют заказное письмо с подробным описанием произошедшего, с алгоритмом действий в сложившейся ситуации.
В таком письме всегда указывается точная сумма, подлежащая уплате и зафиксированная в реестре. Эта сумма равна балансу карточки на момент отзыва лицензии. Вместе с точной суммой в письме указывается банк-агент, в котором можно получить деньги по страховке, его адреса в городе проживания клиента, контактные номера, точная дата начала выплат по страховке в конкретном банке и другая информация.
Не стоит идти в банк-агент раньше указанной в письме даты. Раньше срока вам все равно не удастся вернуть свои деньги. Нет смысла стоять в очереди в самые первые дни выплат. Вы все равно получите свои деньги в любой момент с начала выплат до полной ликвидации кредитной организации, которая длится примерно 2 года.
Дождавшись нужной даты начала выплат, можно отправляться в любое отделение банка-агента с паспортом. На месте нужно сообщить сотруднику, что пришли получить страховую выплату по карточному счету банка с отозванной лицензией. Сотрудник банка сверит ФИО и данные с реестром и выдаст заявление, которое нужно будет заполнить. В заявлении нужно указать желаемый способ получения денег: наличными или банковским переводом по номеру счета.
В первом случае вы получите деньги в день обращения. Во втором случае — в течение 3-х рабочих дней.
Если по каким-то причинам вас не устраивает озвученная АСВ сумма страхового извещения, если вы с ней не согласны и хотите оспорить, нужно обратиться в АСВ с заявлением и подробно описать свои претензии по сумме страховой выплаты.
К такому заявлению нужно приложить доказательства, которые подтвердят вашу точку зрения по этому вопросу. Например, это может быть чек о внесении наличных на карту или чек о переводе из другого банка, отмена покупки и т.п.
Что делать предпринимателю, если у банка отозвали лицензию
Вы предприниматель или владелец (руководитель) компании. Для обслуживания вашего бизнеса у вас заключен договор с какой-то кредитной структурой. Банки осуществляют свои услуги согласно лицензиям Центробанка. Не касаемся причин, почему они могут их лишиться, как банки становятся банкротами. Предпринимателей волнует другой вопрос: что будет с их деньгами?
Разбираемся, как сохранить свои средства вкладчикам: физическим лицам и представителям организаций.
Вопрос: У банка отозвана лицензия, у ИП остались на счете денежные средства в размере 10 млн руб., которые включены в третью очередь требований кредиторов. По итогам банкротства ИП вернули 2,5 млн руб. Можно ли учесть в расходах по НДФЛ недополученную сумму как убытки?
Посмотреть ответ
Как вернуть деньги со счета ООО
Шансов вернуть деньги со счета организации практически нет. К сожалению, страховка не распространяется на средства, размещенные юридическими лицами. Однако, мы советуем все же не упускать возможность вернуть деньги и заполнить заявление о возмещении, тем более, что это никоим образом не запрещено.
Важно. С 1 января 2019 г. вступили в силу изменения, внесенные в Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, которые распространяют действие системы страхования вкладов на денежные средства юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.
Выплата вкладов при отзыве лицензии у банка
В современной банковской системе происходят достаточно неприятные ситуации, когда Центральный банк РФ отзывает у коммерческих банков лицензии. Этот момент негативно отражается не только на деятельности самого кредитного учреждения, но и на финансовом положении вкладчиков, которые подпадают под риск потери своих денежных средств.
Физические лица, вложившие свои финансы в качестве вклада в банк, имеют право получить назад деньги при соблюдении некоторых условий.
Таким образом, получается, что в некоторой степени вклады граждан застрахованы на случай наступления непредвиденной негативной ситуации в форме отзыва лицензии у банка.
Чтобы получить назад свои деньги, физическому лицу необходимо самостоятельно позаботиться о том, чтобы собрать соответствующий пакет документов и подать его вместе с заявлением в компетентное учреждение.
Для правильной организации своей деятельность в случае отзыва лицензии у банка вкладчик обязательно должен ознакомиться с законодательством РФ по данному вопросу, чтобы иметь четкое представление о порядке возврата вклада. При этом следует обратить внимание на такие вопросы:
- куда обратиться за возмещением
- какие документы нужно подавать
- какую сумму могут вернуть
- что делать в случае несогласия с суммой возмещения
- какой общий порядок действий вкладчика
При правильной организации процесса возврата вклада денежные средства могут быть возвращены в кратчайшие сроки, но для этого необходимо иметь глубокие знания по данной конкретной проблеме.
Самый оптимальный способ чтобы не столкнуться с данным вопросом – предугадать исход событий. Сделать это возможно по тревожным знакам скорого отзыва лицензии. К примеру, это требование кредитора возвратить денежную сумму, выданную по кредитным обязательствам, а также просрочки по транзакциям.
Во избежание потерь денежных средств по вкладам, необходимо выбрать корректно банковское учреждение. Не каждое учреждение отличается предусмотрительностью, поэтому будущего банкрота достаточно легко выявить. При подозрении банка в некорректном поведении лучше сразу разорвать взаимоотношения, выбрав инвестора получше.
К сожалению, до 1 января 2020 года действующее законодательство никак не защищало владельцев вклада, если он являлся юридическим лицом. Если кредитная компания лишалась лицензии и признавалась банкротом, то компания получала средства только по 3 очереди кредиторов. Сделать это она могла только после реализации имущества банка на торгах и то, если сумма покроет все расходы. Дополнительно покрывает расходы страховая компания, в которую перечислялись средства.
Юридическое лицо при отзыве лицензии обязано предъявить соответствующее требование кредитному учреждению. Для этого заполняется соответствующий документ, который приобретается у временной администрации банка, прикладывается документация, уточненная в бланке.
Если в период отзыва лицензии юридическое лицо проводило транзакции по расчетным счетам, то возможно возвратить деньги. Если лицензия отозвана после 2020 года, то компании также вправе возвратить аналогичную сумму, так как банк страхует и такие вклады. Остаток подлежит возврату согласно очередности.
Нередко так происходит, что денежные средства зависают при переводных операциях, а уже в этот период у кредитора отозвали лицензию. Тогда если сумма перевода была 1400 000 рублей и более лучше не отзывать до исполнения поручительства.
Что делать с зависшей платежкой из-за отзыва лицензии у банка
Если платежка была направлена в бюджет (взносы в ПФР, налоги и т.п.) в момент отзыва лицензии у вашего банка, то можно вздохнуть — всё в порядке! Это касается и ИП и юрлиц. Обязанность по уплате подобных платежей считается исполненной плательщиком со дня предъявления в банк платежного поручения на перечисление денег в бюджет. Чтобы платеж зачли уплаченным — необходимо:
- Распечатать выписку по счету;
- Распечатать платежку с отметкой банковского учреждения, что поручение принято к исполнению;
- Наведаться в бюджетную организацию, объяснив там суть ситуации и написав соответствующее заявление с требованием считать данный платеж перечисленным (прикрепив в качестве приложения — выписку по счету и платежку).
Если платежка была вами инициирована прочему контрагенту в момент отзыва лицензии у вашего банка и деньги не успели «проскочить», то эти денежные средства не могут быть застрахованными АСВ, т.к. имеется неопределенный статус. Они зависают на корреспондентском счете вашего банка и их должны вернуть обратно на ваш счет. Если этого не произошло, то нужно отозвать распоряжение о переводе денежных средств (на основе письменного заявления, направленную временной администрации банка). Тогда банковская организация вернет на счет деньги, которые станут автоматически застрахованными АСВ.
В такой ситуации вам придется снова делать платеж в пользу контрагента (согласно вашим договорным обязательствам), но уже открыв счет в другом банке.
Если контрагент перечислил вам деньги в момент отзыва лицензии у вашего банка и они не успели «проскочить», то денежные средства вначале зависнут на корреспондентском счете вашего «банка-страдальца» и затем будут возвращены обратно на счет контрагента. Ну а если деньги успели «проскочить», то необходимо решить процедурные вопросы с Агентством по страхованию вкладов согласно плану, описанному выше.
В такой ситуации контрагент вправе требовать от Вас выполнения своих обязательств, т.к. проблемы вашего банка его не касаются.
Нюансы:
- Если на счет ИП или юр лица поступили деньги (в качестве налогооблагаемого дохода) в момент отзыва лицензии, то эти поступления признаются доходом, т.е. налог необходимо будет заплатить.
- ИП и юр лица, находящиеся на УСН доходы минус расходы — не могут учесть в расходах суммы безнадежных ко взысканию банковских долгов. Согласно п.1 ст. 346.16 НК РФ имеется конкретный список расходов, уменьшающие доходы. В данном списке не предусмотрены такого рода расходы, как убытки от списания безнадежных долгов.
- Юр лица вправе учесть «зависшие» деньги (как безнадежные долги) в расходах при исчислении налога на прибыль организаций, но только после ликвидации банка (согласно п. 2 ст. 266 НК РФ). Чтобы учесть безнадежные долги рекомендуется эту сумму включить в реестр требований кредиторов банка (хотя и не обязательно это делать согласно Писем Министерства финансов РФ от 25.11.2008 №03-03-06/2/158 (п. 2), от 21.02.2008 №03-03-06/1/124; Постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 04.04.2016 №Ф04-799/2016)
В лопнувшем банке АСВ определяет новую администрацию, которая временно будет заниматься всеми вопросами. В ее обязанности входит выбор правопреемника, который будет заниматься вопросами кредитов и депозитов. Не стоит паниковать, нужно периодически просматривать сайта АСВ, чтобы не припустить момент начала приема заявлений.
Чтобы получить страховую компенсацию, потребуется лично написать заявление в любой из банков-агентов, занимающихся вопросами выплаты. Если у человека был не только депозит, а и кредит, итоговая сумма выплаты корректируется. Гражданин на руки получит депозит за вычетом из него размера кредита. В остальных случаях вернуть получится не больше 1,4 миллиона рублей независимо от числа депозитов, размещенных на счетах лопнувшего банка.
Как возвращать деньги по вкладу? И сколько можно вернуть?
Впрочем, при банкротстве банка вполне возможно вернуть часть своих денег, или все деньги – об этом написано в начале этого текста. Согласно законодательству РФ, срок возврата составляет не менее двух недель после ликвидации финансового учреждения. При этом вернуть свои деньги в первую очередь могут клиенты, перед которыми банк несет ответственность за их здоровье. Во вторую очередь за сбережениями могут обратиться физические лица-кредиторы банка и открывшие в нём банковские счета. К третьей очереди относятся сотрудники банка, и последними остаются юридические лица.
Если банк признан банкротом, то его вкладчики всегда могут обратиться за возвратом своих денег. Возвращаются при этом как сам вклад, так и проценты по нему, начисленные до момента отзыва лицензии при банкротстве. Возмещению подлежит также и дебетовый счёт – на такие счета большинству из нас поступает зарплата.
Но всё это при условии, что ваш банк работает с Агентством по страхования вкладов (АСВ). Об этом агентстве – ниже.
Кроме того, не подлежат возврату вклады, находящиеся в банковском учреждении, филиал которого находится за границей.
Один раз я отправил двойную транзакцию продавцу, ордер был на 10 USDT. Первый раз отправил 750 р, далее нужно было вернуться в ордер и подтвердить перевод, но я на что-то отвлекся, сделал еще один перевод на 750 р, только после чего вернулся в ордер и подтвердил. В итоге за 1500 р я получил 10 USDT.
Перевод под закрывающийся таймер ордера
У каждого ордера можно выставлять временное окно, в течении которого вам нужно совершить перевод. У меня в основном стоит всегда минимум – 15 минут. Как-то раз я задремал, просыпаюсь, смотрю у меня в активных не оплаченный ордер и давай делать перевод. Сделал, возвращаюсь в ордер для подтверждения оплаты, а он уже отменен, поскольку истекли 15 минут с тех пор, как была создана заявка продавцом. Все, перевод я сделал, а USDT за него не получил. Лично у моей истории не совсем печальный конец. Перевод я делал на QIWI по номеру телефона, но номер телефона начинался на +996 – Кыргызстан, Бишкек. Исходящие туда для моего тарифа Yota 30р/мин. Делать нечего, звоню продавцу и прошу вернуть отправленную сумму (плюс минус 2 200 р), на что получаю ответ, что у него осталось на счету QIWI только 1 100 р, обещает половину перевести сейчас, а другую половину чуть позже. По факту вернул лишь 50% от переведенных по такой нелепой ошибке денег.